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医療保険医療保険おすすめ比較ランキング2024年3月版

研ナオコさん
2024年3月の医療保険ランキングを発表!おすすめ・人気の商品を契約数などの総合ランキング形式でご紹介。気になる商品を比較できる機能や、医療保険についての基礎知識で保険選びをサポートします。
  • 人気順
  • 保険料の安い順
  • 保険料の高い順
はなさく生命
はなさく医療
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.5
13
みんなの口コミ
4.5
13
  • テレビCMでもおなじみの、はなさく生命は大手保険会社の「日本生命グループ」なので安心です。
  • 3大疾病による入院は、支払日数無制限で保障(3大疾病入院支払日数無制限特則適用の場合)。加えて、入院中の3大疾病による手術も手厚く保障(手術Ⅱ型の場合)。

入院給付日額:5,000円 |60日型|手術Ⅱ型|3大疾病入院支払日数無制限特則適用|先進医療特約付加 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:代HS-23-456-460(2024.2)

チューリッヒ生命
終身医療保険プレミアムZ
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.6
14
みんなの口コミ
4.6
14
  • お客様のニーズに合わせて必要な保障が選べる終身医療保険です。
  • 入院だけを保障することもできます。

基本プラン|入院給付日額:5,000円・60日型|手術給付金等の型:Ⅰ型・10倍 |手術給付金:5万円(外来2.5万円)|放射線治療給付金:5万円|骨髄ドナー給付金:5万円|先進医療・患者申出療養特約:付加|※この商品のお申込みに必要な最低保険料は月払1,000円以上、年払の場合10,000円以上と設定されています。上記プランの保険料が1,000円を下回る場合は、保障内容を修正のうえお申込みください。 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 (55 歳払済/60 歳払済/65 歳払済/70 歳払済/75 歳払済/10 年払などもございます(一部特約は異なります) | 募集文書番号:募補05294-20231214

オリックス生命
医療保険CURE Next[キュア・ネクスト]
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.1
18
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4.1
18
  • 病気・ケガによる入院・手術を一生涯保障します。しかも、保険料はご加入時のまま上がりません。
  • 病気・ケガで入院したとき、入院給付金をお支払いします。しかも、七大生活習慣病による入院は、支払限度日数が拡大します。

基本プラン | 入院給付金日額:5,000円コース | 先進医療保障:あり | 手術給付金:あり | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:ORIX2023-F-053

なないろ生命
なないろメディカル礎
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.4
15
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4.4
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  • 日経トレンディ「保険大賞2023」大賞受賞商品(医療保険部門)
  • 日帰り入院からまとまった一時金が受け取れます。(入院一時金特約付加の場合。日帰り入院(0泊1日)とは、入院日と退院日が同一の日である場合をいい、入院基本料の支払いの有無などを参考にしてなないろ生命が判断します。)

入院日額5,000円|入院60日型|手術2型|先進医療・患者申出療養特約付加|3大疾病入院延長特則適用 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:N-B-22-0262(221215)

メディケア生命
新メディフィットA(エース)ライトプラン(21)
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.2
11
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4.2
11
  • 病気やケガによる入院・手術などを一生涯保障します
  • がんを含む特定3疾病などニーズにあわせて特約がえらべます

【ライトプラン(21)】主契約(初期入院10日給付特則適用なし、疾病入院給付金の特則適用なし、60日型、I型(外来手術増額特則適用なし)):1日につき 5,000円 | 先進医療・患者申出療養特約(21) :付加 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:HP-M311-768-23128457(2023.12.3)

SBI生命
SBI生命の終身医療保険Neo
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.4
5
みんなの口コミ
4.4
5
  • SBIグループだから実現したお手頃な保険料。喫煙状況・体格等がSBI生命の基準を満たす場合、優良体料率で保険料が割安になります。
  • 特約はお客さまのニーズが高い保障を厳選。必要な保障を自由に組み合わせることができます。

入院給付金日額:5,000円(60日)|先進医療特約(2022) | 口座振替月払 | 優良体料率適用 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:募資S-2304-221-DB

アクサダイレクト生命
アクサダイレクトの定期医療
月払保険料
保険期間
10年
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4.4
8
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4.4
8
  • 一定期間、病気やケガによる入院・手術を保障。定期型のため、終身医療保険よりも保険料はお手頃です。
  • 入院時一時金給付特約を付加して入院時の保障を手厚くすることもできます。

入院給付金日額:5,000円 | 保険期間:10年 | 保険料払込期間:10年 | 募集文書番号:AXA-289-236-005

アクサダイレクト生命
アクサダイレクトの終身医療
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.1
9
みんなの口コミ
4.1
9
  • 病気・ケガによる入院・手術を一生涯保障。 ※I型(入院・手術を保障)の場合
  • 高額になりやすい先進医療も、通算2,000万円までの給付金と1回につき10万円の一時金でしっかりサポート(先進医療特約付加の場合)。

入院給付金日額5,000円、先進医療特約・3大疾病保険料払込免除特約を付加、Ⅰ型(入院・手術を保障) | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:AXA-289-236-005

ネオファースト生命
ネオdeいりょう
月払保険料
保険期間
終身(先進医療・患者申出療養特約は10年更新)
みんなの口コミ
4.1
11
みんなの口コミ
4.1
11
  • 手術保障特約(2018)なら、病気・ケガによる手術に幅広く備えることができます。
  • 健康な方は保険料が安くなります。※健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります。

ライトプラン|入院給付金(60日型)日額:5,000円|手術保障特約(2018):Ⅰ型(入院2倍)【入院中】5万円【外来】2.5万円|先進医療・患者申出療養特約:付加|保険料率:健康保険料率 | 保険期間:終身(先進医療・患者申出療養特約は10年更新) | 保険料払込期間:終身(先進医療・患者申出療養特約は10年更新) | 募集文書番号:(登)B23N1090(2023.7.28)

ライフネット生命
じぶんへの保険3
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.8
6
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  • 手術・入院に備えるシンプルな「エコノミーコース」とがん等の三大生活病に手厚く備える「おすすめコース」から選べます!
  • 短期入院にもしっかり対応!日帰り入院でも給付金は5日分

エコノミーコース(がん治療給付金、先進医療保障なし) | 入院給付金日額:5,000円 | 手術給付金:【入院中】入院給付金日額×10【外来】入院給付金日額×5 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:LN_BB_MKT-88

メディケア生命
新メディフィットPlus(プラス)
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.1
7
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7
  • がんをはじめとする特定8疾病または特定3疾病を一時金で保障!
  • 複数種類の一時給付金をそれぞれお支払い!

【特定3疾病Bプラン(22)】特定3疾病保障型(Ⅰ型) | 基本給付金額:50万円 | 初回上乗せ基本給付金額:0円 | 特定3疾病保険料払込免除特約(21)(Ⅰ型) :付加 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:HP-M352-768-23128457(2023.12.3)

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医療保険の基礎知識

更新日:2024年02月22日

病気やケガで入院をしたり手術を受けたりすると、医療費や休業中の生活費など、様々な経済的リスクを抱えることになります。医療保険は、そういったリスクに備える方法のひとつですが、そもそも医療保険とはどのようなものなのでしょうか。 後悔のない医療保険選びをするためには、その仕組みや特徴についてきちんと理解しておくことが大切です。 この記事では、医療保険の保障内容や、保険期間、保険料、商品選びのポイントなどについて、わかりやすく解説します。

監修者

吹田 朝子

STコンサルティング有限会社/代表取締役社長
所有資格
1級ファイナンシャルプランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、プロフェッショナル・キャリア・カウンセラー®、日商簿記1級保持者
専門分野・得意分野
中小企業支援、一般家庭のライフプランおよび住宅ローン・保障・貯蓄運用など

医療保険とは

医療保険は、以下の2種類に分けられます。

  1. 健康保険(公的医療保険)
  2. 民間の医療保険

民間の医療保険は、健康保険(公的医療保険)の対象外となる自己負担部分を、カバーすることが可能です。

そのため医療保険を選ぶ際は、健康保険(公的医療保険)と民間の医療保険の保障内容や違いについて、きちんと把握するとよいでしょう。

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(1)健康保険(公的医療保険)

健康保険(公的医療保険)は、我が国の社会保障制度のひとつです。

医療機関を受診する際、健康保険証を提示することで、診療費や薬代などの自己負担額を一定割合に抑えられます。


日本は国民全員が健康保険に加入する国民皆保険制度を採用しています。

ただし、健康保険は、以下のように職業や年齢によって保険者がいくつかの種類に分けられます。保険料も加入者の年齢や所得、健康保険(公的医療保険)の種類によって異なります。

会社員

・勤務先の協会けんぽ
・組合健保 など

自営業者

市区町村

75歳以上の人

後期高齢者医療制度

医療費の自己負担額を一定限度内に抑える高額療養費制度

健康保険の高額療養費制度とは、1か月あたりの医療費の自己負担額を一定限度額内に抑えられる制度です。高額な医療費を理由に、治療をあきらめてしまうような事態を防ぐための制度といえます。

※70歳未満、年収約370万円~約770万円の場合で計算した例
(8万100円+(総医療費※ 1ー26万7,000円)x1%で計算)

ただし、この制度の対象となるのは健康保険適用の診療のみとなり、以下の費用は対象外となります。

  • 食費
  • 居住費
  • 差額ベッド代
  • 先進医療にかかる費用
  • 自由診療にかかる費用

(2)民間の医療保険

民間の医療保険は、生命保険会社から販売されています。

主な保障内容は「入院給付金」と「手術給付金」の2つで、入院給付金は入院日数に応じた保険金が給付されます。手術給付金は所定の手術を受けた場合に約定の保険金が給付されます。

また、民間の医療保険には、以下のような特約を付加することも可能です。

  • 入院一時金特約
  • がん給付金特約
  • 通院治療特約
  • 先進医療特約
  • 女性疾病特約
保障対象となる手術が限定される

民間の医療保険の保障対象となるのは、生命保険会社所定の手術に限られます。

たとえば、抜歯や創傷処理といった手術は健康保険(公的医療保険)の保障対象ですが、民間の医療保険では保障対象外となる場合があります。

保険料は年齢や健康状態によって異なる

民間の医療保険は、被保険者に対する保険金支払いリスクをもとに、保険料を算定するため、年齢に比例して保険料が高くなる傾向にあります。

また、被保険者の健康状態を生命保険会社が「契約の引受は可能だが保険金支払いリスクが高い」と判断し、保険料を割増するケースもあります。

健康状態によっては加入できない

健康保険は、国民全員に加入が義務付けられているため、過去の病歴や持病に関係なく加入することができます。

これに対して民間の医療保険は、申込後生命保険会社による審査が行われ、被保険者の健康状態によっては加入を断られる可能性があります。

近年は、持病がある方でも加入しやすい「引受基準緩和型医療保険」も販売されていますが、一般的な医療保険に比べると保険料は割高です。

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医療保険の仕組みと保障内容

次に医療保険の仕組みと保障内容について詳しくみていきます。

(1)医療保険の仕組み

医療保険は「主契約」と「特約」で構成されています。

主契約は医療保険の基本保障を担い、一般的には入院給付金手術給付金で構成されています。

特約は主契約に付加し、保障を上乗せします。なお、いくつかの特約がセットになったパッケージ商品や、ニーズに合わせて特約をセレクトし、保障内容をカスタマイズする組立型といわれる商品もあります。

(2)医療保険の保障内容

医療保険の基本保障である入院給付金手術給付金そして特約について具体的に解説します。

入院給付金

保険マメ知識

入院給付金(にゅういんきゅうふきん)
病気やケガで入院した場合に給付されるもの。

入院給付金の額は「入院給付日額×入院日数」により算出されます。たとえば、入院給付日額1万円の医療保険に加入している人が10日間入院した場合、10万円が給付されます。

入院給付日額は契約時に設定します。5,000円や1万円のようにあらかじめ金額が決められている商品や、1,000円刻みで自由に設定できる商品もあります(下限・上限額あり)。

ただし、入院給付金は無制限に支払われるわけではありません。ほとんどの医療保険では、1入院あたりの入院給付金支払日数について限度日数が設けられています。さらに、保障期間内における通算支払限度日数も「1,000日まで」と決められている商品が一般的です。

手術給付金

保険マメ知識

手術給付金(しゅじゅつきゅうふきん)
保険会社所定の手術を受けた場合に給付されるもの。

給付金の額は、外来手術5万円・入院手術20万円のように、定額となっている商品や、手術の種類により入院給付日額の倍の額、となっている商品もあります。

保障対象となる手術は保険会社によって異なり、特定の手術のみが対象のものや、健康保険(公的医療保険)適用の手術を保障対象とする商品もあります。

ただし、抜歯手術や創傷処理・デブリードマン(※壊死した組織の除去手術)など、一部の手術については保障の対象外としているものが一般的です。

医療保険に付加できる特約

医療保険には基本保障に加え、ニーズに合わせて特約を付加することができます。

ただし主契約に付加できる特約と具体的な保障内容は商品によって異なります。

通院給付金特約

保険マメ知識

通院給付金特約(つういんきゅうふきんとくやく)
病気やケガで入院した人が退院後、通院治療を受ける場合に保険金が給付されるもの。

最近は入院期間が短くなる一方で、通院治療の日数が増加する傾向にあるため、退院後の医療費についてもしっかり備えられる特約といえます。

なお、支払われる保険金額は「通院給付日額×通院日数」によって算出されます。

入院一時金特約

保険マメ知識

入院一時金特約(にゅういんいちじきんとくやく)
被保険者が入院した場合に約定の額の一時金が給付されるもの。

厚生労働省の「令和2年(2020年)患者調査」によると、平均入院日数は毎年減少しているため、入院給付金だけでは保障が十分ではない可能性があります。

この特約は入院給付金とは別にまとまった額の一時金を受け取れるため、医療費や静養中の生活費などに充てることができます。

がん診断給付金特約

保険マメ知識

がん診断給付金(がんしんだんきゅうふきん)
被保険者が「がん」と診断された場合に給付されるもの。

がん診断給付金の額は50万円や100万円など、契約時に設定します。なお、給付金が支払われる回数は商品によって異なり、1回のものや、約定の期間が経過していることを条件に、新たにがんと診断された場合や、再発・転移した場合など複数回給付金を受け取れるものもあります。

女性疾病特約

保険マメ知識

女性疾病特約(じょせいしっぺいとくやく)
子宮頸がんや乳がんなど、女性特有の病気になった場合に手厚い保障を受けられるもの。

保険会社所定の病気に対し、入院給付金日額や手術給付金が増額されます。

保障内容は商品によって異なりますが、女性特有の病気から、女性に多い病気まで幅広く保障範囲に含むものもあります。この特約を付加する際は、対象となる病気を詳しくチェックしておきましょう。

先進医療特約

保険マメ知識

先進医療特約(せんしんいりょうとくやく)
先進医療の技術料が支払われるもの。

先進医療とは、保険診療との併用が認められているが、現在健康保険(公的医療保険)が適用されない治療法のことを指します。診療費や入院費を除き、先進医療にかかる技術料については全額自己負担となります。

先進医療の例としてがんの陽子線治療の費用は平均で1件あたり約270万円※ですが、このような高額な治療費にも備えることができる特約です。

保険料払込免除特約

保険マメ知識

保険料払込免除特約(ほけんりょうはらいこみめんじょとくやく)
保険会社所定の病気になった場合、あるいは、保険会社所定の状態になった場合に、以後の保険料の支払いが免除されるもの。

病気にかかると治療のために休職や離職をせざるをえなくなり、収入が減る可能性があります。この特約は保険会社の所定の病気や状態になった場合に限り、以降の保険料の支払いが全額免除されます。

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医療保険の種類と保障期間(保険期間)

医療保険は、保障期間(保険期間)によって、以下の2種類に分けられます。

  1. 定期型
  2. 終身型

保険マメ知識

保障期間(ほしょうきかん)
保険の保障を受けられる期間のこと。

定期型の医療保険(以下「定期医療保険」)と終身型の医療保険(以下「終身医療保険」)のメリット・デメリットがあります。

(1)定期医療保険

保険マメ知識

定期医療保険(ていきいりょうほけん)
一定の保障期間があるタイプの医療保険。

定期医療保険はある一定の年齢や年数まで、あらかじめ保障期間が定められています。

なお、定期型の保険は、契約期間中の保険金支払いリスクをもとに保険料を算出するため、契約時の年齢が若ければ保険料も安くなります。

なお、保険期間満了後の契約更新は可能ですが、更新時の年齢をもとに保険料を算出するため、更新前にくらべ割高になります。

定期医療保険が向いている人とは?

定期医療保険は以下の人におすすめです。

  • 年齢が若く保険料の負担を抑えたい
  • 子供が小さい間など一定期間の保障を手厚くしたい
  • 子供の独立まで、保険料を抑えつつ子供の医療保険に加入したい

(2)終身医療保険

保険マメ知識

終身医療保険(しゅうしんいりょうほけん)
被保険者が亡くなるまで、生涯にわたって保障が続くタイプの医療保険。

終身医療保険には、定期型のような更新はありません。保険料も加入時のまま一生変わらないため、高齢になっても同じ保険料で保障を受け続けることができます。

ただし、保険料の支払いも生涯続くことに注意が必要です。終身医療保険には、保険料の払込期間を一定の年数や年齢までのように選択できる商品もあります。保険料の払込期間が終われば、それ以後は保険料を払い込むことなく保障を受けられるため、払込期間の設定次第で、老後の保険料負担をなくせることはこの保険の魅力のひとつです。

ただし、終身医療保険は高齢時のリスクも考慮したうえで契約時に保険料を算出します。そのため定期医療保険に比べ、保険料が割高になる点に注意が必要です。

終身医療保険が向いている人とは?

終身医療保険は、以下の人におすすめです。

  • 保障は一生涯がいい
  • 保険料の上がらない保険に加入したい
  • 高齢になったら保険料を払いたくない

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医療保険の必要保障額と保険金額

医療保険の保障額(保険金額)は実際にいくらにすればいいのでしょうか。その目安となるデータを紹介します。

(1)入院時の自己負担費用の平均

まず、入院した場合の自己負担額を具体的にシミュレーションしてみましょう。

生命保険文化センターの「2022(令和4)年度生活保障に関する調査」によると、直近の入院時の自己負担費用の平均は19.8万円で、分布は以下のようになっています。

直近の入院時の自己負担費用の分布

5万円未満

9.4%

5~10万円未満

26.5%

10~20万円未満

33.7%

20~30万円未満

11.5%

30~50万円未満

10.1%

50~100万円未満

5.8%

100万円以上

3.0%

*過去5年間に入院し、自己負担費用を支払った人(高額療養費制度を利用した人+利用しなかった人(適用外含む))
*治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費も含む)や衣類、日用品などを含む。高額療養費制度を利用した場合は利用後の金額

上の表より、自己負担費用の範囲が5~20万円が全体の半数以上を占めていることがわかります。

また、入院1日あたりの自己負担費用でみると、平均は20,700円で、費用の分布は以下のようになっています。

入院1日あたりの自己負担費用の分布

5,000円未満

13.8%

5,000~7,000円未満

8.8%

7,000~10,000円未満

11.5%

10,000~15,000円未満

23.3%

15,000~20,000円未満

7.9%

20,000~30,000円未満

16.0%

30,000~40,000円未満

5.5%

40,000円以上

13.2%

*過去5年間に入院し、自己負担費用を支払った人(高額療養費制度を利用した人+利用しなかった人(適用外含む))
*治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費も含む)や衣類、日用品などを含む。高額療養費制度を利用した場合は利用後の金額

入院1日あたりの自己負担費用は5,000円未満~20,000円未満が全体の約6割以上を占めています。一方で、2万円以上という高額な自己負担額の割合も約3割強あります。

(2)医療保険の入院給付日額の平均

生命保険文化センターの「2022(令和4)年度生活保障に関する調査」によると、医療保険加入者の入院給付日額の平均は8,700円でした。男女別でみると男性が9,600円、女性が8,100 円となっています。

また男女別の金額の分布は、以下の通りです。

男性の入院給付日額の分布

3,000円未満

1.3%

3,000~5,000円未満

4.0%

5,000~7,000円未満

30.4%

7,000~10,000円未満

6.2%

10,000~15,000円未満

31.9%

15,000円以上

16.6%

不明

9.6%

女性の入院給付日額の分布

3,000円未満

2.9%

3,000~5,000円未満

7.6%

5,000~7,000円未満

38.5%

7,000~10,000円未満

6.3%

10,000~15,000円未満

26.3%

15,000円以上

10.6%

不明

7.9%

男女ともに、入院給付日額は5,000~7,000円未満10,000~15,000円未満が多くなっています。

(3)医療保険の必要保障額(保険金額)とは

上で紹介した入院時の自己負担費用や、医療保険加入者の保障額のデータをふまえ、医療保険の保障額(保険金額)について考えてみましょう。

入院1日あたりの自己負担費用について、5,000円未満~15,000円未満が最多であることを考慮すると、入院給付日額は最低でも5,000円可能であれば1万円にしておくと安心でしょう。

また、最近は入院期間短縮の傾向にありますので、入院一時金特約通院給付金特約もあわせて検討することをおすすめします。

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医療保険の保険料の相場

医療保険に加入するうえで慎重に検討しなければならないのが保険料です。

、保障を充実させた結果、高い保険料を払えなくなり、契約を失効してしまう可能性もあります。

医療保険の保険料は、無理なく払い続けられる金額に設定することが大切です。

現在の経済状況をもとに支払える保険料を決めるのは危険です。この先数十年にわたっても支払い続けられるか、慎重に検討するのがよいでしょう。

(1)医療保険の加入者が年間に支払う払込保険料の平均

では、医療保険の加入者は保険料をどのくらい払ってるのでしょうか。

生命保険文化センターの「2021(令和3)年度生命保険に関する全国実態調査」によると、年間払込保険料(全生保)の世帯平均は37.1万円でした。また、1人あたりの年間払込保険料(全生保)の平均は17.9万円で、金額の分布は以下のようになっています。

1人あたりの年間払込保険料の分布

12万円未満

39.5%

12~24万円未満

30.2%

24~36万円未満

13.3%

36~48万円未満

4.4%

48~60万円未満

1.9%

60万円以上

3.3%

不明

7.5%

年間払込保険料が12万円未満が最も多く、24万円未満が全体の69.7%を占めています。

(2)医療保険の保険料が世帯年収に占める割合

生命保険加入者の世帯年収に占める世帯年間払込保険料(全生保)の平均割合は6.7%です。

保険料について迷ったときは、世帯年収に占める年間の払込保険料の割合から、家計に占める保険料負担の割合が適切か検討してみるといいでしょう。※出典:生命保険文化センター「2021(令和3)年度生命保険に関する全国実態調査 1.生命保険(個人年金保険を含む)の加入状況(5)世帯年間払込保険料対世帯年収比率」

払込期間を短くすれば老後の保険料負担を軽減できる

終身医療保険には、生涯保険料を払い込み続ける「終身払」のほか「○○歳払済み」
(保険料の払い込みが一定の年齢で終了する)や、「○○年払済み」(保険料の払い込みが一定の期間で終了する)を選択できる商品もあります。

保険料の払込期間が短くなると、その分保険料は高くなりますが現役時代に保険料の払い込みを終えれば、老後に保険料を負担する必要がなくなります。

経済的にある程度余裕があり老後の保険料負担をなるべく抑えたい人は、払込期間も検討してみましょう。

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医療保険とがん保険・介護保険の違い

「がん保険」と「介護保険」は、一見医療保険と保障内容が似ています。混同しがちなこれらの保険の違いについて解説します。

(1)医療保険とがん保険の違い

医療保険とがん保険には、主に保障対象で以下のような相違点があります。

保障の対象となる病気

がん保険の保障対象となるのは「がん」に限られますが、対して医療保険はあらゆる病気やケガを保障の対象としています。

1入院あたりの支払限度日数と通算支払限度日数

医療保険には、1入院あたりの支払限度日数と、保険期間を通しての通算支払限度日数が設けられています。

これに対してがん保険は、1入院あたりの支払限度日数や通算支払限度日数を無制限としている商品が一般的です。

免責期間

医療保険には免責期間がなく、契約成立後すぐに保障を受けられます。

これに対してがん保険には免責期間が設けられていることが多く、この期間中にがんと診断されると保障は受けられません。なお、免責期間は商品によって異なりますが、90日であるものが一般的です。

(2)医療保険と介護保険の違い

介護保険とは、要介護状態や保険会社所定の状態になった場合に保険金が給付される保険です。

保険金は一時金年金で受け取ることができます。

保険金支払いの条件

介護保険と医療保険は保険金支払いの条件が異なります。

介護保険は、要介護状態あるいは保険会社所定の状態になった場合に約定の保険金が支払われますが、一方で医療保険は病気やケガによる入院・手術に対し保険金が支払われます。

最近では、医療保険に介護特約を付加できる商品も登場しています。将来の介護に備えておきたい人は、介護保険を検討するとよいでしょう。

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医療保険の必要性

充実した健康保険制度がある日本において、医療保険の必要性に疑問を感じる人も多いのではないでしょうか。

(1)医療保険の加入率

生命保険文化センターの「2022(令和4)年度生活保障に関する調査」によると、医療保険(疾病入院給付金が支払われる生命保険)への加入率は、65.7%でした。

また、同機関が行った「2021(令和3)年度 生命保険に関する全国実態調査」では、医療保険の加入率は93.6%でした。

加入率に幅はありますが、何らかの形で入院給付金が出るタイプの医療保険の加入者が多いということがわかります。健康保険(公的医療保険)で医療費の自己負担額が1~3割となるものの、決してゼロにはなりません。

また、先進医療による高額な医療費や、高額療養費制度の対象外となる入院中の食費および差額ベッド代は、必ず自己負担しなければなりません。このように、健康保険だけではカバーしきれない出費に医療保険で備えることができます

また、「コのほけん!」で独自に「保険加入に関するアンケート調査」を実施したところ、回答者483名のうち、約8割が保険に加入していました。そのなかでも、医療保険に加入している割合は40.2%で、全保険種別の中で最多でした。

(2)医療保険が必要な人

上記をふまえ、医療保険の必要性が高い人について考えてみましょう。

貯蓄が少ない、あるいはできない人

入院などまとまった額の医療費の支払いにあたっては、貯蓄を取り崩す必要があります。そのため、貯蓄が少ない、あるいはなかなかできない人は医療保険の必要性が高いと言えます。

高額療養費制度でカバーしきれない医療費に備えておきたい人

高額療養費制度を適用してもなお、1か月あたりの医療費の自己負担額が高額になる可能性もあります。このような万が一のケースに備えておきたい人も、医療保険の必要性は高いといえるでしょう。

(3)医療保険がいらない人

一方で、医療保険の必要性が低いのは以下のような人と考えられます。

30万円までの支出を問題なくできる人

現役世代の医療費が3割負担であり、高額療養費制度もあることを考えると、目安としていちどに20〜30万円程度の医療費の支出があっても、経済的に問題がなければ医療保険の必要性は低いといえます。

健康に自信がある人

健康診断等で健康に問題ありと診断されたことがなく、自分の健康に自信がある場合も医療保険は不要だといえます。

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医療保険の選び方

(1)主契約の違いを知ろう

医療保険には選び方のポイントが3つあります。

ポイント1:入院給付金を日額タイプもしくは一時金タイプから選ぶ

これまでの医療保険では、「災害・疾病入院給付金+手術給付金」が主契約でした。しかし、最近は入院の日数にかかわらず入院一時金が支払われる商品もあります。

ポイント2: 入院日額の金額を決める

入院給付金を日額タイプにする場合、一日あたりの入院給付金額を決めましょう。

ポイント3:手術給付金のタイプを選ぶ

入院給付金の日額に所定の倍数をかけた倍額を支払うタイプか、日帰り手術5万円・入院手術10万円など金額固定のタイプを選びましょう。

(2)「特約」の違いを知ろう

主契約ではカバーしきれない部分の保障を手厚くするt特約について一部を紹介します。

① 高額な治療費をカバーする特約

・先進医療特約
先進医療に該当する治療を受けた際の技術料をカバーします。

・自由診療特約
健康保険(公的医療保険)が適用されない医療技術や投薬による治療費をカバーします。

・がん一時金特約
医師からがんと診断された場合に、一時金を受け取れます。

・三大疾病一時金特約
がん・心疾患・脳血管疾患の三大疾病により、保険会社所定の状態になった場合に一時金を受け取れます。

② 入院前後の通院を保障する特約

・通院特約
退院後に入院の原因となった病気やケガの治療で通院した場合に給付金が受け取れます。

③ がんや三大疾病の保障が手厚い特約

・がん特約
がんで入院した際に入院給付金が上乗せされます。

・八大疾病特約
がん・心疾患・脳血管疾患の三大疾病に加え、所定の生活習慣病での入院時に給付金が受け取れます。

・三大疾病特約
がん・心疾患・脳血管疾患により所定の状態になった際に給付金が受け取れます。

④ 保険料の支払いが免除となる特約

・払込免除特約
三大疾病や所定の要介護状態、身体障害状態となった場合、以後の保険料支払いが免除されます。

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監修者

執筆者

吹田 朝子

STコンサルティング有限会社/代表取締役社長
人とお金の理想的な関係を追求するお金のメンタリスト®、社)円流塾代表理事、ぜにわらい協会会長、STコンサルティング(有)代表取締役社長。1989年一橋大学卒業後、金融機関にて企画調査・主計部門を経て1994年より独立。顧客相談3300世帯以上。TV出演・新聞連載など多数。結婚・妊娠・出産・子育てや転職・住宅購入、そして親の介護など、様々な人生イベントを含み、夫婦の稼ぎ方からお金の使い方、受け取り方、増やし方、そして家族のために次世代まで幸せが続くお金の使い道を設計することを生業としている。著書に「お金の流れをきれいにすれば100年人生は楽しめる!」(スタンダーズ社)、「お金オンチの私が株式投資を楽しめるようになった理由」(C&R研究所)など多数。
人とお金の理想的な関係を追求するお金のメンタリスト®、社)円流塾代表理事、ぜにわらい協会会長、STコンサルティング(有)代表取締役社長。1989年一橋大学卒業後、金融機関にて企画調査・主計部門を経て1994年より独立。顧客相談3300世帯以上。TV出演・新聞連載など多数。結婚・妊娠・出産・子育てや転職・住宅購入、そして親の介護など、様々な人生イベントを含み、夫婦の稼ぎ方からお金の使い方、受け取り方、増やし方、そして家族のために次世代まで幸せが続くお金の使い道を設計することを生業としている。著書に「お金の流れをきれいにすれば100年人生は楽しめる!」(スタンダーズ社)、「お金オンチの私が株式投資を楽しめるようになった理由」(C&R研究所)など多数。
所有資格
  • 1級ファイナンシャルプランニング技能士
  • 宅地建物取引士
  • 住宅ローンアドバイザー
  • プロフェッショナル・キャリア・カウンセラー®
  • 日商簿記1級保持者
専門分野・得意分野
中小企業支援、一般家庭のライフプランおよび住宅ローン・保障・貯蓄運用など

小林未樹

Sasuke Financial Lab株式会社/マーケティング部
Sasuke Financial Lab株式会社に中途入社。前職は大手損害保険会社に5年程勤務、営業事務として損害保険の実務を経験する。出版社・編集プロダクションでも勤務経験あり。長野県出身。
Sasuke Financial Lab株式会社に中途入社。前職は大手損害保険会社に5年程勤務、営業事務として損害保険の実務を経験する。出版社・編集プロダクションでも勤務経験あり。長野県出身。
所有資格
  • FP3級
  • 損保一般試験(基礎単位・商品単位)
  • 生命保険一般課程試験
  • ITパスポート
専門分野・得意分野
損害保険

医療保険を動画で解説

こちらの動画でも医療保険についてわかりやすく解説をしています。「選び方のポイント」「日額タイプと一時金タイプの入院給付金の違い」「医療保険の特約」「保険期間や払込方法」などについてもファイナンシャルプランナーが解説しているので、ぜひこちらもご参考にしてみてください。

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医療保険の必要性

医療保険の必要性

医療保険 契約者様の声

コのほけん!経由で保険の資料請求をしたお客様の中から、医療保険をご契約いただいたお客様のご意見・ご感想をご紹介いたします。
契約者様の声
29歳女性 はなさく生命
体が少し心配になってきて
年齢が30歳に近づいてきたので、自分の健康が少し心配になってきて医療保険の加入を検討しました。女性特有の保障もあり、安心できる保障内容の保険が見つかったので申し込みを決めました。
契約者様の声
49歳女性 チューリッヒ生命
自動解約がきっかけ
退職時に共済が自動で解約になってしまい、新しい保障を探したのが保険の見直しのきっかけです。ネットで保険を比較して、保障も分かりやすくシンプルな保障の保険が見つかったので申し込みました。
契約者様の声
46歳男性 オリックス生命
医療保険の見直しで比較
既契約の医療保険を見直すため何社かで比較検討していましたが、保障内容が自分とって1番良かった保険がコのほけん!で見つけられたので申し込みました。
契約者様の声
70歳男性 オリックス生命
加入していた保険が満期になったのがきっかけ
以前加入していた保険が満期になって保障がなくなってしまい、新たな医療保険を探していました。保険料と保障内容のバランスが良い保険がコのほけん!で見つかりましたので申し込みに至りました。
契約者様の声
65歳女性 オリックス生命
保険の満期がくるので保険を検討
今年の7月にコープ共済の満期がくるのでそれまでに終身型の医療保険を検討しました。他社でいくつか提案してもらいましたがややこしくてよくわからなくて保留にしてましたが、コのほけん!でパンフレットの内容も分かりやすく一番シンプルな保障の保険を見つける事ができました。

調査対象:コのほけん!経由でのご契約者様

調査期間:2023年4月1日〜4月31日

「契約者様の声」は、主観的なご意見・ご感想であり、価値を客観的に評価するものではありません。あくまでも一つの参考としてご活用ください。

写真はイメージです

タイプ別
おすすめの医療保険

人気の医療保険

病気やケガをして通院・入院などの医療費負担を軽減してくれる医療保険。その中でも人気の医療保険をご紹介します。

※表示価格は30歳・女性でシミュレーションした時の価格になります。

チューリッヒ生命

終身医療保険プレミアムZ

終身医療保険プレミアムZ

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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アクサダイレクト生命

アクサダイレクトの終身医療

アクサダイレクトの終身医療

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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なないろ生命

なないろメディカル礎

なないろメディカル礎

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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健康状態に不安がある

健康状態に不安がある場合、医療保険に入れるか心配な方もいるかもしれません。医療保険の中でも、持病や入院の経験がある方も加入しやすい保険「引受基準緩和型保険」という種類の医療保険があります。そちらで人気の商品をご紹介します。

※表示価格は30歳・女性でシミュレーションした時の価格になります。

なないろ生命

なないろメディカルスーパーワイド

なないろメディカルスーパーワイド

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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アクサダイレクト生命

アクサダイレクトのはいりやすい医療

アクサダイレクトのはいりやすい医療

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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チューリッヒ生命

終身医療保険プレミアムZワイド

終身医療保険プレミアムZワイド

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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女性特有の病気もカバー

女性特有の病気もカバーする医療保険もあります。基本的な保障内容は医療保険と同じなのですが、女性保険はこれに加え、女性特有の病気になった場合に、より手厚い保障を受けられます。

※表示価格は30歳・女性でシミュレーションした時の価格になります。

アクサダイレクト生命

アクサダイレクトの終身医療[女性プラン]

アクサダイレクトの終身医療[女性プラン]

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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チューリッヒ生命

終身医療保険プレミアムZ Lady

終身医療保険プレミアムZ Lady

試算条件:

30歳 | 女性

/月払

【おすすめポイント】

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【タイプ別おすすめ医療保険概要】

  • 記載している保険料および保障内容などは2023年7月19日現在のものです。
  • 保険料算出条件・保険商品について詳しくは、商品名をクリックしてください。
  • 更新のある特約の保険料は更新時の年齢・保険料率によって決まります。
  • 商品の概要を説明しています。保険商品の詳細は保険会社のウェブサイト、パンフレット、契約概要、注意喚起情報、ご契約のしおり・約款等を必ずご確認ください。また、表示された保険料は保険プランの一例です。前提条件(年齢や性別等)によって保険料は変わります。商品を選択される際には、保険料だけでなく、保障の内容等他の要素も含め総合的に比較・検討くださいますようお願いいたします。

【募集文書番号】

アクサダイレクト生命: AXA-289-236-005

チューリッヒ生命: 募補04839-20230630

なないろ生命: N-B-23-0215(230711)

医療保険でよくある質問
answer

民間の医療保険でもがんについて保障されますが、がん保険はがんだけに特化した保険です。がん保険と医療保険の違いは、主に、診断一時金の有無、入院・通院に関する給付金の内容、免責期間の有無があげられます。


関連ページ:がん保険は不要?医療保険でいい?

answer

医療保険がいらない・不要な人とは、医療費を自分の貯金で賄える人です。「受療率が高い傷病」の治療費に備え、ご自身で貯蓄を増やしていける人なら、医療保険の必要性は低いと判断できます。


関連ページ:医療保険の必要性

answer

公的医療保険(健康保険)で医療費の自己負担額がおさえられても自己負担額の医療費が積み重なった場合、「医療費が生活費をはじめとした家計を圧迫」「公的医療保険(健康保険)適用外の支出が発生」「病気やケガで働けない場合でも医療費とは別途生活費が必要」などの支出が発生する可能性があります。これらの支出をカバーできるような預貯金がないなら、民間の医療保険を検討したほうがいいでしょう。


関連ページ:医療保険はいらない?入らないで後悔する前に確認しておきたい実際の加入率や必要性

answer

平成29年「患者調査の概要」によると、20代男性を例にした場合、入院1日あたりの自己負担費用額は平均で18,824円であり、平均通りの11日の入院の場合に換算すると、約20万円かかります。


関連ページ:医療保険の必要性

answer

先進医療特約とは、治療費が数百万円にもなる場合がある高度な医療技術のうち、厚生労働省が定めた特別な医療行為(先進医療)に対して備える特約です。


関連ページ:医療保険とは?公的医療保険制度との仕組みの違いをわかりやすく解説

【ランキング概要】
  • 記載している保険料および保障内容などは2024年3月1日現在のものです。
  • 保険料算出条件・保険商品について詳しくは、商品名をクリックしてください。
  • 更新のある特約の保険料は更新時の年齢・保険料率によって決まります。
  • 調査目的:保険の人気調査(申込数・保険会社遷移数をもとに算出)実施者:Sasuke Financial Lab株式会社 調査対象者:コのほけん!訪問ユーザー 有効回答数:103,784件 調査実施期間:2024年1月1日〜31日
  • 商品改定やリニューアルの場合は前の商品の順位を引き継ぎます。
  • 商品の概要を説明しています。保険商品の詳細は保険会社のウェブサイト、パンフレット、契約概要、注意喚起情報、ご契約のしおり・約款等を必ずご確認ください。また、表示された保険料は保険プランの一例です。前提条件(年齢や性別等)によって保険料は変わります。商品を選択される際には、保険料だけでなく、保障の内容等他の要素も含め総合的に比較・検討くださいますようお願いいたします。
  • 「ネット申込」をクリックすると保険会社のページへ移動します。
  • なお、専門家のコメントは当社からファイナンシャルプランナーに依頼し執筆いただいた原稿を、保険会社で了承のもと、当社で編集したものです。
【口コミ調査概要】
調査企画・設計者:
Sasuke Financial Lab株式会社
調査目的:
インターネット上で生命保険・損害保険各社の満足度を調査
調査実施期間:
2023年度調査(2023年9月現在)
調査方法:
インターネット調査(媒体:クラウドワークス、シュフティ)
調査委託機関:
株式会社クロスマーケティング、クラウドワークス
調査概要:
生命保険会社・損害保険会社各社が販売する各保険商品の満足度をジャンル別、項目別に利用者の評価及び口コミ情報をベースに集計。
調査対象保険会社:
アクサ生命保険株式会社、アクサダイレクト生命保険株式会社、アフラック、SBI生命保険株式会社、FWD生命保険株式会社、オリックス生命保険株式会社、SOMPOひまわり生命保険株式会社、チューリッヒ生命保険株式会社、東京海上日動あんしん生命保険株式会社、ネオファースト生命保険株式会社、三井住友海上あいおい生命保険株式会社、メディケア生命保険株式会社、ライフネット生命保険株式会社、なないろ生命保険株式会社、はなさく生命保険株式会社、朝日生命保険相互会社、太陽生命保険株式会社
調査除外対象:
著しい誹謗中傷を含む投稿。投稿内容が客観性を欠くと判断される場合。同一人物からと類推されるユーザーからの投稿。以上の投稿については集計対象外としています。
調査対象地域:
日本
調査対象者:
20歳から69歳までの男女
母集団及び有効回答数:
有効回答数:518件(※2023年9月1日現在)
  • 口コミの内容は、ユーザーアンケートの回答内容に反しない範囲で、表現を整えた上で掲載しています。掲載しているユーザーの年齢はアンケート収集時の年齢であり、保険加入時の年齢ではありません。
  • 「口コミ、評判」に掲載されている内容は、あくまでユーザー個人の主観的な感想や評価であり、保険商品の保障内容や保険料などを保証するものではありません。各ユーザーの前提条件(被保険者の年齢、性別、必要な保障条件など)によって、保障内容、保険料に対する評価も異なる可能性があるため、あくまでも参考情報としてご覧ください。
  • 評点は、「総合満足度」、「加入手続きのスムーズさ」、「保険料の安さ」、「保障内容の充実度」、「顧客対応」、「保険金請求のスムーズさ」の各項目について、ユーザーが下記から選択したものを掲載しています。(いいと思う:5、少しいいと思う:4、普通:3、少しよくないと思う:2、よくないと思う:1)
  • 「加入手続き」、「顧客対応」の評価には、ユーザーが保険商品を申し込んだ経路によっては、対象保険会社の商品を取り扱う保険代理店等に対する評価が含まれている可能性があります。
  • 保険商品を選択する際には、商品の詳細を「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、「ご契約のしおり・約款」等にてご確認いただいた上で、保険料水準のみではなく、保障内容等も含め、総合的に比較・検討いただきますようお願いします。
  • アンケート委託先のモニタ会員のうち、対象保険会社の対象の保険商品を契約された方に実施したアンケート調査であるため、コのほけん!経由で契約した方に限りません。
選択した0商品を保障別に、一覧表から比較出来ます。
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