（1）そもそも引受基準とは？保険のしくみ「相互扶助」

引受基準とは、申込みを受けた保険契約を成立させるかどうか判断するための保険会社の基準です。一般に、健康状態や職業等の告知事項が該当します。

なぜ、引受基準があるのかというと、被保険者となる人たちの健康状態等の条件が揃っていないと、保険の給付（保険金や給付金の支払い）が、一部の人たちに偏ってしまう可能性があるため、基準を定めることで不公平にならないようにするためです。

これは保険のしくみである「相互扶助」に由来しています。

保険のしくみ「相互扶助」とは？

一般に、保険は「相互扶助」で成立していると言われています。

「相互」とは「お互いに」、「扶助」は「助け合う」という意味です。

いつ、どこで、誰が「万一」の状態になるのかはわかりません。「一人は万人のために、万人は一人のために」という考えに立って、お互いにお金を出し合って助け合うのが保険という制度です。

保険には、「収支相等の原則」と「給付反対給付均等の原則」という2つの原則があります。この2つの原則を守るために、保険の支払いが発生する可能性に応じた形での引受基準が必要となります。

収支相等の原則

保険会社は契約者から預かった保険料を運用して増やしています。預かった保険料と運用によって得た利益が、保険会社を運営するための経費と契約者に支払う保険金・給付金の総額とつりあうように保険料を決めています。

給付反対給付均等の原則

年齢・性別、職業等の各種項目によって人の死亡率などのリスクは異なります。そのため、被保険者ごとのリスクの高さが異なる場合に、保険の給付（保険金や給付金の支払い）が、一部の人たちに偏ってしまう可能性があります。

生命保険会社は、生命表（死亡率を年齢・性別を分けて計算したもの）をもとに、被保険者ごとの保険料が公平になるよう計算しています。

被保険者ごとのリスクの高さに合わせた保険料を計算することで保険契約者の負担は公平となります。この原則を「給付反対給付均等の原則」といいます。

（2）引受基準緩和型保険とは？

一般に、保険を申し込む際に「最近3ヶ月以内に、医師の診察をうけましたか？」などの質問に対して回答する必要があり、これを告知といいます。この告知内容が正しく、正確であることを前提に保険への加入を認めるかどうかを保険会社が決めます。告知内容による病歴・病状などから保険に加入できない場合があります。告知内容を限定し、引受基準をゆるやかにして保険料を割り増しすることで加入しやすくなったものが引受基準緩和型保険です。

加入しやすくなっている反面、通常の生命保険や医療保険と比べると、保険料が割り増しされており、高い傾向にあります。

引受基準緩和型保険には、生命保険（死亡保険）や医療保険など様々な種類があります。

引受基準緩和型保険でも加入が難しい場合は、告知事項をなくし、引受基準をなくした無選択型保険という保険もあります。こちらは誰でも入れるため、保険料は引受基準緩和型保険よりもさらに割高です。

（1）保険期間（保障期間）は定期タイプか終身タイプか？

保険期間（保障期間）は、10年や15年といった形で必要な年数に絞り一定期間だけにした定期タイプがいいのか、一生涯保障が続く終身タイプがいいのか検討しましょう。

（2）加入可能な年齢の上限は何歳まで？申込ができる年齢？

ご自身の年齢が引受基準緩和型医療保険に加入できる年齢かどうかの確認をしましょう。

（3）告知項目はどんな内容？

告知事項の内容をみて告知事項に該当しないかどうか、保険会社・商品ごとに細かい規定の部分が異なるため確認をしましょう。

（4）給付制限はどのような内容？支払金額の削減期間はどのくらい？

契約後、給付金が半額になるのかどうか、その期間がどれくらいなのか等の確認をしましょう。