保険に入れない病気一覧とは？持病で保険に入れない場合の対処法

保険に入れない病気一覧に含まれる「持病」について解説

持病とは、一般的に長期にわたってなかなか治らない病気のことです。

なお法律や医学的な「持病」についての定義はありません。保険会社や商品によって、既往症（きおうしょう）や慢性疾患（まんせいしっかん）、そして基礎疾患（きそしっかん）を「持病」と表現するしていることも多くあります。よって幅広い病気をひっくるめて「持病」と呼んでいるのが実態です。それぞれの言葉の意味は以下の通りです。

既往症とは生まれてからこれまででかかった病気の中ですでに治癒した病気のことを指します。既往歴（きおうれき）と呼ばれることもあります。

慢性疾患は複数の原因により引き起こされ、症状などが比較的ゆっくりと徐々に出てくる病気のことを指します。罹患期間（病気の期間）は不定ですがどちらかといえば長く、診断もはっきりとしないことから治癒はまれとされています。

基礎疾患については、厚生労働省で下記のような定義がされています。

なぜ持病があると保険に入りづらくなるのか？

それではなぜ持病があると保険に入りづらくなるのでしょうか？それは持病がある人には保険金・給付金等を支払う確率が高くなるからです。

生命保険や医療保険といった保険の契約は、あるリスクの確率が同じ人たちに対し保険会社が保険料を集めることで保険金・給付金を払うための責任準備金を用意し、万が一のことがあった場合にそこから保険金・給付金等を支払うという仕組みで成り立っています。

保障の対象となる人（被保険者）のリスクの種類には、持病の有無だけではなくケガをする可能性が高い職業に就いていることや、完治しにくい病気にかかっていることなども含まれます。保険会社はこういったリスクの高低をみて、保険契約の引受をしています。

もし保険期間（保証期間）1年、保険料は一律同じ金額の条件で、病気になって入院する確率が10%の人たちが被保険者として集まっている保険契約の中に、病気になって入院する確率が80％の人が被保険者として加わった場合、どういうことが起きるのでしょうか？

この場合、病気になって入院する確率が80％の人は保険金・給付金等を受け取る一方で、病気になって入院する確率が10％の人たちは何も受け取ることなく保険期間（保障期間）が終わる可能性が高いと考えられます。

しかし、こうした保険金などの受け取りの有無にかかわらず、保険料については皆で同じ水準のものを負担しなければなりません。そのため、保険会社としては契約者（被保険者）間の公平性を保つため保険契約の引受に慎重にならざるをえず、持病がある人は保険に入りづらくなるという事情があります。

持病があっても加入しやすい保険はある？

しかし一方で、病気になって入院する確率が高い人の保険加入を保険会社の一存ですべて断ってしまっては、保険の本来の役目である社会的役目を果たすことができません。

そのため、年齢・性別・職業、病気などの様々な条件のもと、その人のリスクに応じた保険料の負担を求めたり、リスクのある部位を保障の対象外にする（部位不担保）、保障をする際の条件をつける（条件付）などで、保険会社は契約者（被保険者）間の公平性を保つようにしています。

また、「持病」がある人でも保険に加入することができるように、契約の引受基準をゆるやかにし加入しやすい引受基準緩和型保険や、リスクを問わず告知を必要としない無選択型保険などの商品を各社で販売しています。なおこれらの保険は、以下の順で保険料が高くなります。

保険会社で「持病」として指定されている病気の種類により、保険に入りやすいかどうか異なるためまずは保険会社に確認することが大事です。

持病があるからといっていきなり無選択型保険や引受基準緩和型保険を選ぶのではなく、まずは通常の保険から加入できないか、通常の保険以外でも加入しやすい商品がないか保険会社などに必ず問い合わせるようにしましょう。

関連記事：持病があっても生命保険に入れる？入れない？見つけ方と加入方法を解説

生命保険や医療保険などの保険に入れない病気一覧とは？

保険に入れない病気は、保険会社ごとや保険の種類、商品ごとにも異なっています。生命保険（死亡保険）と医療保険における保険に入れない病気一覧の一例を紹介します。

生命保険（死亡保険）に入れない病気の一覧

まず通常の生命保険（死亡保険）では、上で挙げた持病に当てはまる病気がある場合、加入を断られる可能性があります。さらに精神的な病気を原因とした自殺もリスクとして考慮されるため、精神疾患がある場合も加入を断られる可能性があります。

関連記事：死亡原因が自殺の場合は生命保険はどうなる？死亡保険金が支払われるケースとは？

また、何らかの病気で治療中の場合は保険料が割増しになったり部位不担保や条件付での加入となったりする可能性が高くなります。

もし持病が保険に入れない病気一覧に含まれていることなど理由に生命保険（死亡保険）の加入を断られた場合、引受基準緩和型保険を検討しましょう。ただし引受基準緩和型の生命保険（死亡保険）にも保険に入れない病気一覧があることが多く、一般的には以下のような病気が含まれています。

医療保険に入れない病気の一覧

医療保険についても、保険に入れない病気があらかじめ指定されています。以下のような病気が保険に入れない病気一覧に含まれていることが多いようです。

なお、同じ医療保険でも保険に入れない病気一覧に含まれている病気は保険会社や商品ごとに異なるため、必ずあらかじめ確認をするとよいでしょう。

関連記事：がんになっても入れる保険はある？実際のがんの医療費や保険加入時の注意点とは？

保険に入れない病気一覧に含まれる持病で保険に入れない場合の対処法とは？

持病があって保険に入れない場合、対処法はあるのでしょうか。おすすめなのはいわゆる告知なしで入れる保険である無選択型保険を選ぶもしくは預貯金で備えるという方法です。

ただし、無選択型保険には以下のようなメリットとデメリットがあるためあらかじめ注意しておきましょう。

告知なしで入れる無選択型保険に加入するメリットとデメリット

無選択型保険は、引受基準を設けていないため告知なしで誰でも加入することができることが最も大きなメリットといえます。

ただし一方で、生命保険（死亡保険）であれば「責任開始後2年間は死亡保険金ではなく、既に払い込んだ保険料相当額を支払う」という制限や、医療保険であれば「契約後90日間は免責期間（待機期間）がある」や「現在治療中の病気や既往症（医学上重要な関係がある病気）は保障の対象外」という制限が加入時に設けられることがデメリットといえます。

また、無選択型保険の保険料は引受基準緩和型保険や通常の保険と比べると割高となるため注意が必要です。

関連記事：持病があっても入れる保険のメリットやデメリットとは？どんな人におすすめ？

保険に入れない病気一覧の持病があっても入れる保険とは？

現在、コのほけん！で取扱っている生命保険や医療保険の中でも、引受基準緩和型保険や無選択型保険の一例は以下の通りです。ちなみにコのほけん！では「持病がある方向けの保険」として紹介しています。

引受基準緩和型保険

生命保険（死亡保険）

【アクサ生命】アクサのネット完結 はいりやすい定期

医療保険

• 【はなさく生命】かんたん告知はなさく医療
• 【なないろ生命】なないろメディカルスーパーワイド
• 【アクサ生命】アクサのネット完結 はいりやすい医療

収入保障保険

【FWD生命】FDW収入保障引受緩和

無選択型保険

生命保険（死亡保険）

【アフラック】アフラックの終身保険 どなたでも

コのほけん！の引受基準緩和型保険（持病がある方向けの保険）ランキングもぜひご覧ください

コのほけん！では上記の引受基準緩和型保険や無選択型保険以外にも様々な商品を取扱っています。ランキング形式で紹介しておりますので、ぜひ以下の生命（死亡）・医療・がん保険のランキングもあわせてご覧ください！

引受基準緩和型の生命（死亡）保険ランキング

引受基準緩和型の医療保険ランキング

引受基準緩和型のがん保険ランキング

まとめ

保険に入れない病気一覧に含まれる持病があると保険に入りづらいのには、健康な人と比べ保険金・給付金等を支払う可能性が高い人に対し保険会社も契約の引受に慎重にならざるをえないという事情があります。

もし保険に入れない病気一覧に含まれるような病気があっても、加入の基準が通常より緩められた引受基準緩和型保険や告知が一切いらない無選択型保険を選ぶという方法もあります。ただし無選択型保険は誰でも加入できるというメリットの一方で、通常の保険よりも保険料が非常に高くなるというデメリットもあるためあらかじめ確認しておくとよいでしょう。

最も大事なことは引受基準緩和型保険や無選択型保険保険の前に、まずは通常の保険に加入できないか検討をすることです。通常の保険に加入できないときに、はじめてまず引受基準緩和型保険、次に無選択型保険の順に検討をします。保険に入れない病気一覧に含まれるような持病があると保険の加入もあきらめなければならないと考えがちですが、保険の種類や商品を変えれば多くの選択肢があります。ぜひ加入しやすいものがないか検討してみるとよいでしょう。