2026年9月版

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40代女性に女性医療保険が必要な理由とは？

一般的な医療保険は、入院や手術をすると給付金を受け取れます。

女性医療保険も基本は同じですが、女性特有の病気の治療では、給付金が上乗せされるなどの特徴があります。

この章ではリスク回避の視点から、40代女性にとって女性医療保険の必要性が高い理由を解説します。

40代で発症リスクが高まる病気がある

40代は、生活習慣病や加齢に伴う病気にかかりやすくなり始める年齢であり、更年期障害の症状が出始める人もいます。

厚生労働省が2023年に行った患者調査では、女性のうち入院や通院した人の年齢別のグラフは次のとおりです。

上のグラフを見ると、10代から70代まで年齢が上がるに従い、患者数が増加傾向にあるのがわかります。

また、同調査において、40代の女性は次のような病気が多い傾向にありました。

40代女性は、一般的な病気に加えて女性特有の病気の発症も多いことがわかります。

また、下のグラフは厚生労働省の「全国がん登録 罹患数・率 報告」内で発表されている、女性の年齢階層別のがんの罹患率（上位5部位）です。

このグラフを見ると、40代の女性は乳がんの罹患率が突出しており、子宮がんや大腸がんの罹患率も増加傾向にあることがわかります。

このように、40代は女性特有の部位のがんが罹患率の上位にあります。

治療費の負担が不安な方は、女性医療保険で治療費に備えるのも一つの方法です。

公的医療保険や高額療養費制度ではカバーできない費用がある

日本では公的医療保険のおかげで、個人の医療費負担は1割から3割に抑えられています。

さらに、1カ月の治療費が一定以上の場合は、高額療養費制度により払い戻されます。

高額療養費制度は、毎月1日から月末までの医療費を基準に判定するため、月をまたいで治療を受けると自己負担額が大きくなることもあります。

ただし、これらの制度は公的医療保険で認められている診療が対象です。

治療に伴う出費でも、次のようなものは対象外です。

なお、民間の医療保険の給付金は用途が自由なため、これらの費用の支払いにも充てられます。

更年期や婦人科系のトラブルに備える必要がある

上で見たように、40代の女性は乳がんや子宮がんの罹患率が高まります。

女性医療保険の中には、がんの治療費だけでなく、乳房再建手術を保障するものもあります。

このような保障があれば、再建手術費の負担が軽くなり、乳がん治療に向き合いやすくなる可能性があります。

一方で、40代で出産を希望する人もいます。

出産は年齢が上がると母体へのリスクが高くなり、帝王切開になる場合や合併症を起こす場合があるといわれています。

こうした出産時のトラブルによる治療費は、公的医療保険や女性医療保険で備えられます。

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40代女性に合った女性医療保険とは？

保険を検討するときには、必要な保障が得られるか確認することが大切です。

40代女性の特徴と照らし合わせ、どのような保障があると安心か確認してみましょう。

女性特有の病気に備えることができるか

40代の女性は更年期障害や乳がん・子宮がんなど、女性特有の病気が増える年代です。

給付金の対象になる治療法は保険商品によって異なりますので、どのような治療法で給付金を受け取れるか確認しておきましょう。

また、保険の加入前後の年齢で発症しやすい病気に対応しているかを確認することも大切です。

なお、女性医療保険で保障される病気の例を挙げると、次のようになります。

■ 女性医療保険で保障される病気の例

入院・手術給付金をどの程度上乗せできるか

入院日数に応じて受け取れる入院給付金は、一般的な医療保険の保障に、女性特有の病気に対する保障を上乗せするタイプが主流です。

そのため、一般的な医療保険の給付金に、女性特有の病気の治療でどの程度上乗せしたいかを基準に検討します。

例えば、「一般的な病気で入院する場合は大部屋でもいいけれど、女性に特化した病気の場合は個室に入院したい」という方もいるでしょう。

このようなケースでは、一般的な医療保険で入院給付金を平均的な5,000円から1万円程度に設定しているだけでは、個室の差額ベッド代などを十分にカバーできない可能性があります。

そのため、女性医療保険では差額ベッド代を踏まえ、入院給付金を7,000円から1万円程度上乗せして受け取れるようにするとよいでしょう。

なお、入院給付金の支払い日数は、30日・60日・120日から選択できる保険が一般的です。

生命保険文化センターの調査では、入院日数の平均は16日で、調査対象の約90%は入院日数が30日以下でした。

余裕をもって契約したい人は60日、保険料を抑えたい人は30日とするなど、保険料と安心感のバランスを取るのがポイントです。

また、手術給付金は、手術を受けると一定額の給付金を受け取れます。

保険商品によって女性に特化した病気で給付金が上乗せされるものや、上乗せなしのものがあります。

女性に特化した治療に保障を厚くしたい場合は、上乗せできるものを選ぶと安心です。

なお、上乗せが不要であれば、上乗せがないものを選ぶと保険料を抑えることができます。

特約は何を選ぶか

特約は、中心となる契約に付帯する保障です。

医療保険には先進医療特約や通院特約、入院一時金特約などがあります。

治療の選択肢を広げたい方は、この中で「先進医療特約」を検討するとよいでしょう。

先進医療とは、公的医療保険の対象とするかどうかを国が評価している治療法であり、自由診療のため技術料は全額自己負担です。

ただし、先進医療特約を付帯すれば給付金を受け取れて、治療費の補填に充てられます。

また、通院費の負担が心配な方は「通院特約」を検討するとよいでしょう。

退院後の通院費にかかる費用が保障されるため、交通費などに利用できます。

ただし、特約を付帯すればするだけ保険料が高くなりますので、払い込める保険料とのバランスも重要です。

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【ライフスタイル別】40代女性におすすめの女性医療保険の選び方は？

同じ40代でもライフスタイルが違うと、必要な保障は異なります。

女性医療保険を選ぶときは、病気の治療費と治療期間の生活資金の保障を得られるか検討します。

ライフスタイル別に選び方のポイントを解説します。

独身・ひとり親やシングルマザーの方におすすめの選び方

独身やひとり親世帯の方は、治療費と生活資金を守ることが大切です。

自営業の場合は働けない期間は収入が途絶えてしまいます。

また、シングルマザーの方であれば、ご本人が入院したときの子どもの預け先や費用の検討も必要です。

治療費と生活資金を医療保険でまかなうのであれば、手術給付金を治療費、入院日額を生活費の補填に使う方法もあります。

手術給付金は高額療養費制度の自己負担上限額に合わせ、入院日額は入院費用より少し多めに設定しておけば、入院費用や入院時の生活費のために取り崩す預貯金を抑えられます。

なお、高齢になったときの治療費や保険料の負担軽減を考慮すると、終身型の医療保険を利用するのも効果的です。

ただし、保険料の払込期間によっては、保険料負担が大きくなる可能性があります。

払い込む保険料が生活費の負担にならないようにすることも大切です。

共働き家庭でフルタイム・パート勤務の方におすすめの選び方

共働きやパート勤務の方は、治療中の生活費を配偶者の収入でまかなえるのであれば、ご自身の治療費を中心に保障額を検討します。

入院日額は、平均的な金額の5,000円から1万円程度を検討するとよいでしょう。

もし、配偶者の収入だけでは治療中の生活資金が不足する場合は、手術給付金を併用するなどの対策を検討します。

また、子どもが小さい場合など、治療中の家事外注を検討している場合は、その費用も考慮しておくと安心です。

なお、子どもの成長に従って必要な保障は変わるため、子育て中は保険の見直しがしやすいことも大切です。

そのため、最低限の保障を終身型の医療保険で準備し、必要に応じて定期保険を追加していくと管理がしやすくなります。

専業主婦の方におすすめの選び方

専業主婦の場合は、配偶者の収入で生活ができるため、ご自身の治療費の保障を中心に検討します。

ただし、子どもが小さい場合など、家事や育児の外注をする可能性があれば、これらの費用も検討しておくと安心です。

なお、配偶者が退職すると一般的に収入が減ります。

高齢になったときも保障が必要であれば、終身型の医療保険を選択するとよいでしょう。

配偶者の退職前に保険料を払い込めば、退職後の出費を抑えつつ一生涯の保障を得られます。

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まとめ

女性医療保険は、女性に特化した病気の治療費のサポートを強化した保険です。

一般的な医療保険と比べると、女性特有の病気で入院や手術をした場合、給付金が増額されます。

40代の女性は更年期のトラブルや乳がんの罹患率の高さなど、女性に特化した病気のリスクが高まります。

安心して治療を受けるには、治療費や治療中の生活費の準備が大切です。

預貯金や女性医療保険など、ご自身に合った方法を検討するとよいでしょう。

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