保険に入れない病気一覧とは？持病で保険に入れない場合の対処法

2022年11月24日2026年1月29日

持病があると保険会社の指定する保険に入れない病気一覧に該当するため保険に入ることができない、と聞いたことはありませんか？

持病により、「生命保険（死亡保険）や医療保険などに入れなかったらどうしよう」と、不安に感じている方も多いのではないでしょうか。

この記事では、保険に入れない病気一覧に含まれる持病とはそもそもどんな病気を指すのか、持病があっても入れる保険はあるのかなどの疑問について解説いたします。

この記事のポイント

「持病」は既往症や既往歴、さらに慢性疾患や基礎疾患などと表現されることがある。
保険に入れない病気一覧に含まれる持病があると保険に入りづらくなるのは、健康な人と比べ保険金・給付金等を支払う可能性が高いから。
保険に入れない病気一覧の持病があっても、まずは必ず通常の保険に加入できないか検討する。そのうえで引受基準緩和型保険や無選択型保険を検討するとよい。

保険に入れない病気一覧に含まれる「持病」とは？

「持病」とは、一般的に長期にわたってなかなか治らない病気のことです。

なお法律や医学的な「持病」についての定義はありません。

保険会社や商品によって、既往症（きおうしょう）や慢性疾患（まんせいしっかん）、そして基礎疾患（きそしっかん）を「持病」と表現するしていることも多くあります。

よって、幅広い病気をひっくるめて「持病」と呼んでいるのが実態です。

既往症とは、生まれてからこれまででかかった病気の中ですでに治癒した病気のことを指します。

既往歴（きおうれき）と呼ばれることもあります。

慢性疾患は、複数の原因により引き起こされ、症状などが比較的ゆっくりと徐々に出てくる病気のことを指します。

罹患期間（病気の期間）は不定ですがどちらかといえば長く、診断もはっきりとしないことから治癒はまれとされています。

基礎疾患については、厚生労働省で下記のような定義がされています。

１．以下の病気や状態の方で、通院／入院している方

慢性の呼吸器の病気
慢性の心臓病（高血圧を含む）
慢性の腎臓病
慢性の肝臓病（肝硬変等）
インスリンや飲み薬で治療中の糖尿病又は他の病気を併発している糖尿病
血液の病気（ただし、鉄欠乏性貧血を除く）
免疫の機能が低下する病気（治療や緩和ケアを受けている悪性腫瘍を含む）
ステロイドなど、免疫の機能を低下させる治療を受けている
免疫の異常に伴う神経疾患や神経筋疾患
神経疾患や神経筋疾患が原因で身体の機能が衰えた状態（呼吸障害等）
染色体異常
重症心身障害（重度の肢体不自由と重度の知的障害とが重複した状態）
睡眠時無呼吸症候群
重い精神疾患（精神疾患の治療のため入院している、精神障害者保健福祉手帳を所持している（※）、又は自立支援医療（精神通院医療）で「重度かつ継続」に該当する場合）や知的障害（療育手帳を所持している（※）場合）（※）重い精神障害を有する者として精神障害者保健福祉手帳を所持している方、及び知的障害を有する者として療育手帳を所持している方については、通院又は入院をしていない場合も、基礎疾患を有する者に該当する。

２．基準（BMI 30以上）を満たす肥満の方 （※）
　（※）BMI30の目安：身長170cmで体重約87kg、身長160cmで体重約77kg。

※参考：厚生労働省「基礎疾患を有する者」

なぜ持病があると保険に入りづらくなるのか？

それではなぜ持病があると保険に入りづらくなるのでしょうか？

それは、持病がある人には保険金・給付金等を支払う確率が高くなるからです。

生命保険や医療保険といった保険の契約は、あるリスクの確率が同じ人たちに対し保険会社が保険料を集める仕組みで成り立っています。

保険金・給付金を払うための責任準備金を用意し、万が一のことがあった場合にそこから保険金・給付金等を支払います。

保障の対象となる人（被保険者）のリスクの種類には、ケガをする可能性が高い職業に就いていることや、完治しにくい病気にかかっていることなども含まれます。

保険会社はこういったリスクの高低をみて、保険契約の引受をしています。

なお、保険料については、どんなリスクがある人でも、皆で同じ水準のものを負担する仕組みとなっています。

そのため、保険会社としては契約者（被保険者）間の公平性を保つ必要が生じます。

よって、保険会社は保険契約の引受に慎重になるため、持病がある人は保険に入りづらくなるという事情があります。

持病があっても加入しやすい保険はある？

持病がある人でも保険に加入することができるように、契約の引受基準がゆるやかな引受基準緩和型保険や、リスクを問わず告知を必要としない無選択型保険などの商品があります。

なお、これらの保険は、下記のように保険料が高くなります。

通常の保険 < 引受基準緩和型保険 < 無選択型保険

保険会社で「持病」として指定されている病気の種類により、保険に入りやすいかどうか異なるため、まずは保険会社に確認することが大事です。

持病があるからといっていきなり無選択型保険や引受基準緩和型保険を選ぶのではなく、まずは通常の保険に加入できないか、必ず調べるようにしましょう。

もし、今あるご自身の持病で加入できる商品はあるのか、詳しく知りたい方は保険のプロに相談してみましょう。

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生命保険や医療保険などの保険に入れない病気一覧とは？

保険に入れない病気は、保険会社ごとや保険の種類、商品ごとにも異なっています。

生命保険（死亡保険）と医療保険における保険に入れない病気一覧の一例を紹介します。

生命保険（死亡保険）に入れない病気の一覧

まず、通常の生命保険（死亡保険）では、上で挙げた持病に当てはまる病気がある場合、加入を断られる可能性があります。

さらに、精神的な病気による自殺もリスクとして考慮されるため、精神疾患がある場合も加入を断られる可能性があります。

また、何らかの病気で治療中の場合は、保険料が割増しになったり部位不担保や条件付での加入となったりする可能性が高くなります。

もし、持病が保険に入れない病気一覧に含まれていることなど理由に生命保険（死亡保険）の加入を断られた場合、引受基準緩和型保険を検討しましょう。

ただし、引受基準緩和型の生命保険（死亡保険）にも保険に入れない病気一覧があることが多く、一般的には以下のような病気が含まれています。

がん（悪性新生物）
上皮内新生物
肝硬変
統合失調症
認知症
アルコール依存症 など

医療保険に入れない病気の一覧

医療保険についても、保険に入れない病気があらかじめ指定されています。

以下のような病気が保険に入れない病気一覧に含まれていることが多いようです。

がん	悪性新生物肉腫白血病悪性リンパ腫多発性骨髄腫真正赤血球増加症（多血症）骨髄異形成症候群慢性骨髄増殖性疾患、本態性（出血性）血小板血症など
上皮内新生物	乳腺の非浸潤性乳管がん大腸の粘膜内がん子宮頚部の上皮内がんなど
糖尿病の合併症	糖尿病の合併症（網膜症、腎症、下肢の潰瘍・えそ）など
脳・心臓・血管の病気	一過性脳虚血発作脳梗塞（脳血栓症、脳塞栓症を含む）脳内出血くも膜下出血狭心症心筋梗塞心筋症動脈瘤先天性心臓病心臓弁膜症食道静脈瘤など
肝臓・すい臓の病気	慢性肝炎肝硬変慢性すい炎など
腎臓の病気	慢性腎炎投薬や透析を必要とする慢性腎機能障害など
肺の病気	慢性閉塞性肺疾患（肺気腫、慢性気管支炎を含む）酸素吸入が必要な慢性呼吸機能障害など
指定難病	申込時点で難病医療費助成制度の対象となる指定難病
神経系の損傷	頸髄の損傷
精神および行動の障害	躁病双極性障害（躁うつ病）統合失調症アルコール依存症薬物依存症認知症アルツハイマー病など