30代におすすめの各種保険の選び方・入り方【男女別】

30代に生命保険は必要？不要？必要性に迫ります

30代の生命保険加入状況

30代の生命保険加入率

公益財団法人生命保険文化センターのデータによれば、世帯主年齢別の生命保険・個人年金保険*の加入率は30～34歳で86.7％、35～39歳で88.7％です。
※出典：公益財団法人生命保険文化センター 平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」

*かんぽ生命を含む民間の生命保険・簡易保険・JA・県民共済・生協などを含めた保険、以下「全生保」といいます。

生命保険加入者は平均いくら保険料を払ってる？

同上のデータによれば、世帯の平均年間払込保険料（全生保）は38.2万円となっています。

また、世帯主年齢別の世帯年間平均払込保険料については、30～34歳で29.8万円、35～39歳で38万円です。

世帯主年齢別で見ても、月額にすると30～34歳で約2万5,000円、35～39歳で約3万2,000円の保険料を支払っていることが分かります。

こちらも時系列で見ますと、前回調査の平成27年度のデータと比較して、30～34歳、35～39歳ともに増加の傾向にあります。

それでは、まずは30代男性の各種生命保険の選び方から解説して参ります。

 

関連ページ：20~50代の生命保険料の相場・死亡保険金の平均は？毎月いくら払ってる？

 

30代男性の保険の選び方・入り方

30代男性が優先すべき保険3つ

30代男性に多い疾病原因・入院原因及び入院が長期化しそうな病気はどのような疾病なのでしょうか。

次いで糖尿病や高血圧性疾患、肝疾患などの生活習慣病なども30代に入院が長期化しそうな病気です。

30代男性のがんの罹患率は30代女性に比べれば低い※1ものの、厚生労働省のデータ※2では、30代男性の死亡原因の第1位は自殺で、第2位は悪性新生物（がん）であることが分かっています。

特にがんは以下の要素もあることから、がんのみに特化したがん保険への加入の必要性は、医療保険加入の必要性以上にあるかもしれません。

また、30代男性の中には結婚して妻や子どもなど扶養家族が増える方もいるでしょう。世帯主として万が一のリスクに備える必要性も増すと、死亡保険への加入も重要となります。

※1 出典：国立がん研究センター「最新がん統計」
※2 出典：厚生労働省「令和元年　人口動態調査」

30代男性のがん保険の選び方

がん保険が保障してくれる基本的な保障内容は、以下のとおりです。

がん保険が保障してくれる上記内容を踏まえた上で、近年のがん治療がどのような傾向にあるのかを理解することで、あなたに合ったがん保険を選ぶことができるでしょう。

選び方のポイントは以下のとおりです。

診断給付金か入院給付金か

診断給付金をメインにした「診断給付金タイプ」にするか、入院給付金をメインにした「入院給付金タイプ」にするかを選択します。

がんと診断された際に使途を問わない給付金が受け取れる、診断給付金タイプがおすすめといえるでしょう。

関連ページ：がん保険の一時金（診断給付金）はいくら必要？相場を解説

 

診断給付金の受取回数

また、診断給付金を初回しか受け取れない「初回限定タイプ」にするか、何度でも無制限に受け取れる「無制限タイプ」するかも決めなければなりません。

その他の特約など

そのほか、

などもおすすめです。

医療保険の特約ではだめ？

医療保険に加入しつつ、特約でがんの治療を保障する方法もありますが、特約で補うのではなく、がん保険に加入することをおすすめします。

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30代男性の医療保険の選び方

続いて、医療保険の選び方です。

そもそも医療保険とはどういった保険なのかご存知ですか？

たとえば、病気やケガで入院した場合に公的医療保険が適用される医療費のうち、自己負担となってしまう以下の項目等を医療保険の入院給付金などでカバーすることができます。

医療保険に加入すると保障してくれる基本的な保障内容は、以下のとおりです。

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入院給付金について

入院給付金日額をいくらにするのか決定します。

5,000円や1万円が一般的ですが、より手厚い保障を求めるなら入院給付金日額を10,000円にすることをおすすめします。

また、入院給付金の支払限度日数も選択しますが、60日タイプで問題ないと言えます。

手術給付金について

入院給付金は日額に連動していますが、手術の種類に関わりなく手術給付金が一定の「倍率一律タイプ」と手術の種類によって手術給付金が変動する「倍率変動タイプ」があります。

保険期間や特約について

そのほか、保険期間で「終身タイプ」と「定期タイプ」、保険料の支払方法で「終身払」と「短期払」がありますが、どちらにするかを選択します。

特約も、先進資料特約や三大疾病特約、がん特約などがあり、確認して特約の有無を選択しましょう。

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30代男性の死亡保険の選び方

続いて、死亡保険の選び方です。

公的保障や自身の貯蓄などでカバーできない分を死亡保険で準備するということが基本的考え方となります。

30代男性が死亡保険を選ぶ場合には、以下の項目を考慮して、まずは必要保障額を試算して決定しましょう。

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死亡保険に加入するとき、保険金額をいくらまで設定できるのか考えたことはありませんか？ もちろん万が一の保険ですから、高い保険金を受け取ることができたほうがいいですが、そもそもそんなに高い保険金の死亡保 …

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関連ページ：高額な生命保険（死亡保険）加入時に必要な審査と上限

 

終身保険か定期保険か

必要保障額を決定するだけでなく、死亡保険を選ぶ場合には保障期間を選ぶ必要性もあります。

 

貯蓄型か掛け捨てか

また、資金計画との兼ね合いで、保険料は割高になりますが貯蓄性がある保険にするのか、保険料が割安になる保険料の掛け捨ての保険にするのかなども選びましょう。

その他の選択肢

そのほか、医療保険特約や収入保障特約などを付けるか、保険料の支払方法は「終身払」か「有期払」にするかなども選ぶ必要があります。

関連ページ：医療保険と生命保険の違いとは｜どっちがおすすめ？両方に入るべき？

 

30代女性の保険の選び方・入り方

30代の女性は、ここでご紹介する3つのポイントを意識して、保険を選びましょう。

女性特有の病気への保障は最優先

30代女性は、女性特有の病気に対する保障を最優先に確保しましょう。

特に女性は30代を迎えると、がんに罹患する確率が男性よりも高くなります。

たとえば、30歳の女性が10年後までにがんに罹患する確率は1%。

一方で30歳の男性の罹患率は0.6％ですので、女性の約半分。30代は女性の方が男性よりもがんに対する対策を意識する必要がありますね。

※出典：国立がん研究センター「最新がん統計」

関連ページ：女性保険のメリットとは？年代別の必要性やおすすめな選び方を紹介

入院した場合や亡くなった時の影響を考えよう

他の年代と同じく、以下のような場合にどんな影響が発生するのかを考える必要があります。

子どもがいる女性の場合

もしあなたに子どもがいる場合、万一のことがあると配偶者が子供の面倒を見ることになるでしょう。お子さんを育てる人手が不足するため、以下のような影響が考えられます。

関連記事：子供は医療保険にいつから入るべき？加入率・メリットから見る必要性

 

独身女性の場合

もしあなたが独身の場合は、病気やケガで休職することで収入が減少し、生活が苦しくなる可能性があるでしょう。

会社員の場合は、病気や怪我で働けなくなった場合は、傷病手当金が受給できる可能性がありますが、支給される額は最大で収入の2/3程度で、受給できる期間も最大で1年半までです。

傷病手当金などの公的医療保険制度を利用しても、もしも貯金がない場合は治療費が払えない可能性があり、家族や周りの人にお金を借りたりする必要があるかもしれません。

※出典：（公財）生命保険文化センター「平成28年度「生活保障に関する調査」

病気やケガで入院した場合にこの自己負担額がきちんと払えるのか、周りの人に迷惑をかけないかどうかもしっかり考えましょう。

関連ページ：独身に生命保険は必要？選び方3つのポイント

 

30代女性が優先すべき保険3つ

死亡保険・医療保険・がん保険のうち、30代女性の方が加入すべき保険の優先順位は、以下のとおりです。

20代に比べてがんにかかるリスクが高くなるため、がん保険の優先順位も高くなります。

貯金がいくらかあり、保険料の負担を最小限に抑えたいのであれば、がん保険のみに加入するのも1つの方法です。

また、自分自身の保障をできるだけ手厚くしたい場合は、がん保険に加えて医療保険も加入することで、幅広い病気やケガをカバーできます。

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それではここから、それぞれの保険について詳しい選び方を解説していきます。

30代女性のがん保険の選び方

まず、がん保険を選ぶ際に留意しておくべき注意点です。

では、実際にがん保険に入る時は、主契約と特約をどのように選べば良いのでしょうか？順番に確認していきましょう。

主契約の選び方

がん保険の主契約は、販売している保険会社によって大きく異なります。

診断給付金の受取回数は？

主契約が、がんと診断された場合にまとまったお金を一括で受け取れる「診断給付金」の場合は、診断給付金が複数回受け取れるかどうかを確認しましょう。

古いタイプのがん保険は、診断給付金が1度しか給付されないため、再発した場合には保険金を受け取ることができません。

上皮内がんでも給付が受け取れるか？

また、がんの中でも比較的初期のがんである上皮内がんで給付が受け取れるかどうかも確認が必要です。

女性特有の病気である子宮頸がんのうち6割が上皮内がんですので、保障の対象外だと女性特有の病気をカバーできません。

関連ページ：女性向けがん保険って必要？20代〜50代の必要性と選び方を比較

特約の選び方

がん保険の特約では、女性特有のがんになった場合のその後の治療を保障してくれるものがあります。

たとえば、以下のような場合です。

また、先進医療特約を付加することによって、陽子線治療や粒子線治療などの高額な先進医療も保障の対象にできます。

先進医療の治療費は全て自己負担のため、数百万円単位の出費をカバーできます。

一方で、がん保険の先進医療特約は、基本的にがんに関する先進医療のみが保障の対象となるため注意しましょう。

関連ページ：自分にがん保険は必要？不要論のワケ・必要性が高い人を知る

30代女性の医療保険の選び方

次に、30代女性の医療保険の選び方です。

医療保険を選ぶ際は、女性専用の疾患をカバーするものを選ぶと安心です。

主契約の選び方

入院給付金日額は10,000円が理想ですが、5000円でも問題ありません。

また、1入院あたりの給付限度日数は、重い病気によって入院期間が長期化した場合に備えるために120日がおすすめです。

もし限度日数が60日のものを選ぶときは、三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）に罹患した場合に限度日数が無制限になるものを選ぶと良いでしょう。

特約の選び方

医療保険の特約は、がんになった場合にまとまった金額の保険金を受け取れるがん保障があると安心です。

また、三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）の場合にも、一時金で給付金を受け取れる特約もあり、手厚い保障を準備したい場合は付加すると良いでしょう。

ただし、医療保険を解約すると、がん特約や重度疾病特約も解約となるため注意しましょう。

関連ページ：女性向けがん保険って必要？20代〜50代の必要性と選び方を比較

関連ページ：30代女性におすすめな医療保険の選び方 独身・既婚ライフスタイル別に解説

30代女性の死亡保険の選び方

最後に、死亡保険の選び方です。

専業主婦（夫）で子どもがいる場合は、500万〜1,000万円までの死亡保障に加入すると良いでしょう。

そして、あなたが世帯主や夫婦で共働きなど家族の収入を支えている場合は、収入保障保険もおすすめです。

公的な保障である「遺族年金」と合わせて家族の生活費をしっかり準備することができます。

関連記事：生命保険に入らないと後悔する？入ってない人の割合や入らないとどうなるかを解説

まとめ

今回は30代の男性・女性が加入すべき保険の優先順位について解説しました。

30代は病気に罹患する確率や女性においてはがん罹患率が上昇するだけでなく、家庭環境生活に大きな変化が生じる年代でもあるため、必要な保障は個人によって大きく変わります。

もしご自身でどのような保証に加入したらいいかわからない場合は、保険のプロやファイナンシャルプランナーに相談してみるとよいでしょう。

経験豊富なFP資格を持った人が、個人の状況に合わせてぴったりなプランを提案してくれるだけでなく、様々な疑問にも答えてくれるため、納得がいくまで検討することができます。