引受基準緩和型医療保険とは？医療保険と告知項目はどう違う？特徴とメリット・デメリットも解説

引受基準緩和型医療保険とは

医療保険は一般的に、申し込む際に「最近３ヶ月以内に医師の診察をうけたことがありますか」などの質問に対して、回答する必要があります。

これを「告知」といいますが、告知の内容が正しいことを前提に加入を認めるかどうか保険会社が決めます。

しかし告知内容による病歴・病状などから、医療保険に加入できない場合があります。

その際の選択肢として、引受基準緩和型医療保険があります。

一般的な医療保険では必要に応じて健康診断結果などの数値などを記入する必要があります。

一方で、引受基準緩和型医療保険の告知は3~5つのみで、質問すべてに「いいえ」と回答できれば申し込めるのが大きな特徴です。

なお、一般の医療保険、引受基準緩和型医療保険と比べてさらに引受基準が緩和されているものに、無選択型医療保険とよばれるものもあります。

無選択型医療保険は、引受基準緩和型医療保険よりもさらに基準が緩和されており加入時の告知はありません。

引受基準緩和型・無選択型・一般の医療保険の違い

一般の医療保険と引受基準緩和型医療保険、無選択型医療保険には違いがあります。

これらの違いについて下記の表にまとめました。

※告知内容によっては、特定の部位や疾病について保障の対象外となることがあります。

関連記事：保険に入れない病気一覧とは？持病で保険に入れない場合の対処法

引受基準緩和型医療保険のメリット

引受基準緩和型医療保険の最も大きな特徴は、「持病・既往症があっても入りやすい」ことです。

たとえば一般の医療保険では「最近３ヶ月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか」という質問が告知事項の中にあります。

この質問が、引受基準緩和型医療保険では「最近３ヶ月以内に、医師に入院・手術・先進医療をすすめられたことがありますか」という内容になります。

引受基準緩和型医療保険なら、最近３ヶ月以内に入院や手術を勧められていなければ、診察や検査などを受けていても申し込むことができます（※疾病の種類にもよります）。

引受基準緩和型医療保険の告知項目

引受基準緩和型医療保険の告知項目は３つほどに限られ、次のような項目が一般的です。

このように告知項目を簡素化することで、持病・既往症があっても入りやすくなっているのが引受基準緩和型医療保険の最大の特徴であり、メリットといえるでしょう。

引受基準緩和型医療保険のうち、ご自身に合った商品はどれなのか、詳しく知りたい方は保険のプロに相談してみましょう。

【無料】持病があっても入れる保険を相談する

引受基準緩和型医療保険のデメリット

引受基準緩和型医療保険には持病があっても入りやすいという大きな特徴があります。

一方で、加入にあたりあらかじめ知っておきたいデメリットもあります。

一般の医療保険に比べ保険料が高め

引受基準緩和型医療保険は、持病・既往症があっても入りやすい医療保険です。

一般の医療保険の加入者よりも給付金を支払う可能性が高くなるため、保険料は割高です。

具体的にどのくらい高くなるのか、ためしにA社とB社で取扱っている医療保険と引受基準緩和型医療保険で、保険料を比較してみます。

■ A社の終身医療保険と緩和型の終身医療保険

■ B社の終身医療保険と緩和型の終身医療保険

A社の緩和型終身医療保険の保険料について、一般の医療保険と比べると、男性・女性ともに倍以上高くなっています。

また男性が約5,000円の差であることに対して、女性は約7,000円高くなっています。

一方、B社の30歳と40歳の保険料を比べると、一般の医療保険では790円、緩和型では890円上がっています。

このように具体的な保険料を見ると、保険会社や性別・年齢などによって異なるため、実際に見積もりをして検討したほうがよいことがわかります。

給付金の削減期間などに制限がかかる可能性がある

引受基準緩和型医療保険では、加入してから一定期間までは給付金が削減される支払削減期間が設けられていることがあります。

下の図のように、支払削減期間が1年の場合、当初1年間は入院給付金や手術給付金などの額が半額支給となり、1年経過後に100%支給となります。

保障の面から考えると、支払削減期間がないほうがいいですが、保険料とのバランスを考えるとそうとも言い切れません。

前述のA社とB社の緩和型の保険料については大きな差がありましたが、A社には支払削減期間がなく、M社には支払削減期間があります。

保険料はさまざまな要因で決まりますが、支払削減期間の有無による違いも影響していると思われます。

引受基準緩和型医療保険に加入する前に注意したいこと

持病・既往症があっても入りやすい引受基準緩和型医療保険ですが、加入する前に注意すべき点があります。

それは、引受基準緩和型医療保険の保険料は、一般の医療保険と比べると割高ということです。

また医療保険は引受基準緩和型医療保険と比べると告知項目が多く、持病や既往症があるため加入できないと考えてしまうかもしれません。

しかし、一般の医療保険にも、特定の部位や疾病を保障の対象外とすることで加入が認められることがあります。

よって引受基準は保険会社・商品によって異なっているため、最初は医療保険に申し込むことをおすすめします。

医療保険に申し込み、保険会社の回答を待って、引受基準緩和型医療保険の加入を検討しましょう。

引受基準緩和型医療保険のおすすめの入り方

一般の医療保険に加入できず、引受基準緩和型医療保険への加入を検討する場合のおすすめの入り方を紹介します。

ある程度の費用を貯蓄で用意しておく

病気やケガのリスクに対して医療保険で備えることは大切ですが、医療保険は所定の条件を満たした場合にしか保障されません。

用途自由な資金として、貯蓄である程度準備しておき、現金と医療保険の併用を基本としましょう。

医療保険の給付金は5千円程度にする

医療保険は病気やケガによる医療費負担を軽減してくれますが、あまり使わない可能性もあります。

また、保障を厚くすれば安心かもしれませんが、保険料の負担が重くなります。

無理のない保険料となるよう医療保険は必要最小限の保障にしておきましょう。

支払制限期間の有無を調べ、自分に合ったほうを選ぶ

引受基準緩和型医療保険では支払制限期間の有無により保険料が大きく変わる可能性があります。

支払制限期間は一般的に１年としている保険会社が多く、この期間に保障が減ることに不安を感じる人もいらっしゃるでしょう。

保障内容だけでなく、支払制限期間の有無についても確認し、保険料とのバランスを考慮した上で、自分に合った保険を選びましょう。

関連記事：持病があっても入りやすい保険（引受基準緩和型医療保険）の選び方

まとめ

引受基準緩和型医療保険は、これまで健康上の理由で保険を諦めていた方にとって非常に有力な選択肢です。

しかし、保険料の高さや給付金の削減期間といったデメリットも存在するため、仕組みを正しく理解して選ぶことが大切です。

重要なのは、最初から緩和型に絞るのではなく、まずは一般の医療保険に申し込んでみることです。

結果として一般の医療保険に入れなかった場合に、次のステップとして緩和型の医療保険を検討してみましょう。

さらに、引受基準緩和型保険についてより詳しく知りたい場合は、【しっかり保険、ちゃんと節約。】引受基準緩和型保険とは？入るべきかメリット・デメリットや選び方から解説, 無選択型保険とは？メリットとデメリットをプロが分かりやすく解説も参考になります。

一般の医療保険と引受基準緩和型の医療保険のどちらがよいのか、詳しく知りたい方は保険のプロに相談してみましょう。

【無料】持病があっても入れる保険を相談する