40代は生命保険でどう備える？契約を見直して保障額を適正に！
40代は、人生の中でももっとも働きざかりであり収入も増える時期です。
しかし、50代、60歳で定年・再雇用と、年齢を行くほどに収入が減っていくケースが多くなります。
この記事では、そんな40代の保険の備え方についてご紹介いたします。
この記事のポイント
- 40代は収入増と同時に教育費や住宅ローンなどの支出も急増する年代だが、保険の見直しを行うことで家計の余計な支出を減らせる可能性がある。
- 住宅ローンの支払いがある場合、死亡保険は団体生命保険（通称：団信）との重複に注意しつつ、扶養家族に応じた必要保障額を見極めるとよい。
- がんなどの病気で働けなくなるリスクに備えるため、40代でがん保険や就業不能保険の必要性は高いといえる。また老後資金は保険よりもNISAなどの運用で準備するのがおすすめ。
働き盛りの40代、収入も増えるが支出も増える！
40代は、人生の中でも働きざかりの年代であり、収入も増える時期です。
しかし、50代半ば以降になると役職定年、そして60歳で定年・再雇用と、年齢を行くほどに収入が減っていくケースが多くなります。
そのため、この40代でしっかり働いてお金を貯めておく必要があります。
しかし、収入も増えるものの支出も増えるのが40代だと言えます。
子どもも大きくなってきて、高校生、大学生となります。
なお、最も学費がかかるのが大学です。
公立大学ならば4年間で約485万円、私立（文系）ならば約695万円、私立（理系）ならば約880万円かかります。
ということは、それだけの教育費を用意しなければなりません。
また、住宅ローンも大きな負担になります。
収入も支出も増える40代にとって、どんな保障が必要なのかを紹介していきましょう。
40代に必要な保障とは
40代の家計は、住宅ローンをかかえ、子どもの教育費、さらに親の介護やそろそろ自分の老後資金も心配な時期になります。
ここで家計を見直して、必要な支出と削れる支出を仕分けしておく必要があります。
そのままにしておくと、メタボな家計に陥りがちです。
家計のスリム化をするときに、最初に手をつけるのが、保険の見直しといえます。
まず、扶養家族がいる場合には、死亡保険は必須です。
自分にもしものことがあった場合、残された家族は困ってしまいます。
扶養家族を確かめて、どのくらいの保障が必要なのかを考えます。
共働きの夫婦のご家庭と、子どものいる家庭では必要な保障金額が違ってきます。
もしもの場合、いくら必要になるのかを考えてください。
その場合、遺族年金などの社会保障制度があるのでその分はマイナスすることを忘れずにしましょう。
40代の死亡保障を考えると、保障額が大きくなります。
少ない金額で大きな保障を得られる、定期保険や収入保障保険などを使うのがポイントです。
住宅ローンがある場合にも保険が関わる
住宅ローンを払っている人は、団体信用生命保険（以下団信）に加入をしているはずです。
団信に加入している場合、契約者が死亡した際には残っているローンの残債は一括返還されて、ローンの支払いが必要なくなるため、死亡保険と同じ役目をするといえます。
ですので、死亡保険に入っている場合には、保障額を少し減らすことを検討するとよいでしょう。
なお、保障を減らすと、保険料が若干安くなります。
ただし、団信の契約で特約をつけていない場合は、死亡保障だけです。
死亡した場合にはローンの残債はすべてなくなりますが、がんなどの病気やケガで働けなくなったときには保障がありません。
収入は減っても、住宅ローンの支払いは待ってはくれません。
そんな時に対応できる保険では、就業不能保険があります。
ただ会社員の場合には、傷病手当がありますので、それを考慮にいれて考えてみましょう。
医療保険とがん保険は必要？
40代というのは成人病のリスクも高くなってきます。
しかし医療保険は、保障の中では優先度は高くありません。
なぜなら、医療費の自己負担はある程度抑えられる可能性があるからです。
公的医療保険により、自己負担は3割です。
それに、どんなに医療費がかかったとしても、高額療養費制度により自己負担額は抑えられます。
がんも、治療費という意味では、他の病気と同じで自己負担はそれほど多くはありません。
しかし、治療のために仕事を休んだり、仕事ができなくなることがあり、そうすると生活費に影響がでます。
ですから、がん保険は、生活費の補塡という意味では優先度の高い保険です。
老後が心配なら個人年金保険は必要？
少子高齢化が進んで、年金の受給額が減ってしまうのが心配というのはわかります。
しかし、40代というのは支出が多い時期です。
個人年金保険まで、なかかなお金を回すことができないと思います。
老後が心配と言うことで無理に個人年金保険に入ってしまうと、保険料が高いのであとあとの生活が厳しくなってしまいます。
ここは生活費を削ってまで入る必要はありません。
と言いますのは、今のような予定利率が低い時に入っても、思ったほど増えません。
むしろ、NISAなどを利用してお金を増やすのがオススメです。
NISAなどは急にお金が必要になった時には、いつでも換金することができます。
貯蓄と保険は分けて考えましょう。
まとめ
40代というのは、「子育て」「住宅ローン」「老後の生活費」という人生の三大支出を前に、お金をもっとも貯める時期でもあります。
そのため、この年代は保険の見直しをして家計をスリム化する時でもあります。
自分に必要な保障をしっかりと考えて、ベストな保険の見直しを実行しましょう。
.png?fm=avif&w=232&h=120)
.png?fm=avif&w=232&h=120)
