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[object Object]保険
持病がある方向け
死亡保険
おすすめ比較ランキング2024年11月版

2024年11月の持病がある方向け死亡保険ランキングを発表!おすすめ・人気の商品を契約数などの総合ランキング形式でご紹介。気になる商品を比較できる機能や、持病がある方向け死亡保険についての基礎知識で保険選びをサポートします。
  • 人気順
  • 保険料の安い順
  • 保険料の高い順
はなさく生命
かんたん告知はなさく定期
月払保険料
保険期間
10年
みんなの口コミ
4.5
8
みんなの口コミ
4.5
8
  • テレビCMでもおなじみの、はなさく生命は大手保険会社の「日本生命グループ」なので安心です。健康に不安がある方でも加入しやすい死亡保険です!
  • 3つの基本告知項目がすべて「いいえ」なら、お申込みいただけます!
    ※告知項目がすべて「いいえ」の場合でも、ご職業・過去の契約状況等によりお引き受けできないことがあります。
    ①直近3カ月以内に、医師により入院・手術・検査・先進医療をすすめられたことがありますか。
    ②過去2年以内に、病気やケガで入院・手術・先進医療をうけたことがありますか。
    ③過去5年以内に、悪性新生物または上皮内新生物、肝硬変、認知症、アルコール依存症、統合失調症で医師による診療をうけたことがありますか。
    ※上記は告知書の質問事項の概要です。お申込みの際には「告知書」にて実際の質問事項をご確認ください。

保険金額:500万円 | 保険期間:10年 | 保険料払込期間:10年 | 募集文書番号:代HS-23-460-460(2024.2)

オリックス生命
終身保険RISE Support Plus[ライズ・サポート・プラス]
月払保険料
保険期間
終身
みんなの口コミ
4.4
7
みんなの口コミ
4.4
7
  • 持病や入院・手術経験のある方も入りやすい終身保険です。
  • 死亡保障が一生涯続きます。

保険金額:300万円 | 口座振替扱 | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:ORIX2023-F-053

アクサ生命
アクサのネット完結 はいりやすい定期
月払保険料
保険期間
10年
みんなの口コミ
4.4
10
みんなの口コミ
4.4
10
  • 引き受けの基準を緩和しているため、持病や入院歴がある方でもはいりやすい、定期型の死亡保険です。
  • 2つの質問に答えるだけで、お申込みいただけるか確認できます。

保険金額:500万円 | 保険期間:10年 | 保険料払込期間:10年 | 募集文書番号:AXA-289-239-001

アフラック
アフラックの終身保険 どなたでも
月払保険料
年齢対象外につき
試算できません。
保険期間
終身
みんなの口コミ
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  • 健康状態をお知らせいただく必要はありません。
  • 月々の保険料は2,000円から1,000円単位でご契約いただけます。

月払保険料4,000円コース(個別取扱)I(死亡保険金額、災害死亡保険金額についてはお問合せください) | 保険期間:終身 | 保険料払込期間:終身 | 募集文書番号:AFH234-2023-0729 11月13日(251113)

太陽生命
告知緩和型死亡保険
月払保険料
保険期間
10年
みんなの口コミ
4.5
4
みんなの口コミ
4.5
4
  • 健康に不安があっても入りやすい死亡保険です。
    ※この保険は、健康に不安のある方でも、簡単な告知により一定の条件の下で死亡保障が確保できる選択緩和型の保険です。ただし、一般の保険より、保険料が割高となります。
  • リビングニーズ特約が付加されているため、余命6ヵ月以内と判断されたとき、生存中に特約保険金を前払いで受け取れます。

告知緩和型死亡保険:200万円|クレジットカード月払 | 保険期間:10年 | 保険料払込期間:10年 | 募集文書番号:個-900-23-084(2023/5/19)

オリックス生命
定期保険FINE Support Plus[ファイン・サポート・プラス]
月払保険料
保険期間
10年満了
みんなの口コミ
4.3
12
みんなの口コミ
4.3
12
  • 持病や入院・手術歴のある方も加入しやすい定期保険。
  • 保険金額と保険期間を自由にカスタマイズできます。

保険金額:500万円 | 口座振替扱 | 保険期間:10年満了 | 保険料払込期間:10年満了 | 募集文書番号:ORIX2023-F-053

保険のキホン〜持病がある方向け死亡保険の基礎知識〜

更新日:2024年8月6日

「持病があったり、健康診断での指摘により、保険加入を断られてしまった」そんな経験のある人でも加入しやすくなっているのが、緩和型の保険です。死亡保険に加入を希望していても、保険料が高く、加入をためらっている方や緩和型死亡保険について詳しく知りたい方へ、この記事では、緩和型死亡保険の概要や特徴、メリット・デメリット、告知内容、加入手続き、選び方、注意点などを詳しく説明していきます。

執筆者

高野 具子

My Money Coach/ 代表
所有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
専門分野・得意分野
保険

死亡保険とはどんな保険?

保険は、加入者=契約者、保険を掛けられる人=被保険者、保険金を受け取る人=受取人を指し、予め加入時に設定します。死亡保険は、被保険者が病気やケガなどで亡くなったときに、保険金が下りる保険で、受取人が受け取ります。

生命保険は、死亡保険に加えて医療保険・がん保険など含めたものを指しますが、死亡保険のことを生命保険ということもあります。

死亡保険は、大きく分けると以下の2種類に分かれます。

定期保険

定期保険は、定期保険は、期間が定まった保険です。加入時に保険期間を選択し、保険期間が満了すると、保障が終了します。図の場合、30歳に死亡保険金1,000万円の保障に加入し、満期を60歳までと定めたものです。


この場合、被保険者が60歳までに亡くなると、受取人に1,000万円の保険金が下りますが、たとえば保障期間を過ぎた61歳で亡くなると1円も受け取ることができません。保険料を支払う期間(払込期間)は、保険期間と同じで、この図の場合、60歳まで支払います。

保険期間満了時に、その保険を継続したい場合、更新することもできます。更新時には、その時点の年齢での保険料が計算されるため、最初に加入した時よりも保険料が上がります。また、自動で更新されることがあります。自動更新の場合、契約者が申し出ないと、更新されますので、注意が必要です。保険期間が終わると、保険料は戻りません。いわゆる「掛け捨て」の保険です。

終身保険

終身保険は、「身が終わるまで」とあるように、保障期間が一生涯続きます。いつ亡くなっても、保険金が下りる保険です。


図の場合、30歳に死亡保険金1,000万円の終身保険に加入したものです。いつ亡くなっても、1,000万円の保険金が下ります。保険料の払込期間は、契約時にあらかじめ設定します。この場合、払込期間を60歳に設定したものです。保険期間が終了するのは、亡くなった時あるいは保険を途中で解約した時点となります。

終身保険は、途中解約すると、支払った保険料が戻ります。これを解約返戻金といいます。戻る金額は、保険料の一部あるいは全額、また保険料の払込期間を終了してから解約すると、全額以上に増えて戻ることがあります。いわゆる貯蓄型の保険です。ただし、保障金額である1,000万円を超えることはありません。


収入保障保険

定期保険には、もう1つ保険のカタチがあります。収入保障保険です。保険期間は定まっておりますが、受け取る保険金額が年々下がるタイプの保険となります。


図の場合、30歳で保険加入し、保険期間は60歳までです。途中で亡くなると、毎月10万円が受取人に支払われます。毎月受け取ることができる額は固定ですが、保険期間が迫ると、受取総額は少なくなります。給料のように毎月一定額を受け取ることができるため、収入保障保険といわれています。

保険料は一定で、更新はありません。掛け捨ての保険となります。


持病・病気がある人は死亡保険に加入できる?できない?

生命保険は、「相互扶助」といい、多くの保険契約者により、保険料を出し合い、それをもとに死亡時や入院時、保険金や給付金を受け取ることができるしくみとなっています。さらに「収支相等の原則」といい、入ってくる保険料と支払う保険金のバランスがとれていなければなりません。次のような計算式となります。

保険金 × 死亡者数 = 保険料 × 契約者数

死亡する人が多くなり、支払う保険金が増えると、保険料や契約者を増やさなければならなくなります。死亡するリスクは、高齢になればなるほど高くなりますし、同じ年齢であっても、男女差で、そのリスクは異なります。そこで死亡率を元に、リスクの高さに応じて、保険料を設定していきます。

したがって、持病や病気のある人は、保険への加入が難しくなる場合があります。持病があると、保険金の支払いリスクが高まると判断されるため、保険料が高くなったり、保険金額が削減されたり、さらには加入が断られたりする可能性があります。


そもそも持病とは? 

持病とは、慢性的なものや長期的・継続的に症状ある病気のことを指します。持病と似たような言葉で、既往症があります。既往症とは、これまでにかかった病気やケガで、医師の診察や治療を受け、現在は治っているものを指します。

2つの違いは、現在、病気やケガの症状がなく、完治しているかどうかです。完治していれば既往症、完治していなければ持病となります。たとえば持病は次のような病気があります。糖尿病・高血圧性疾患・脂質異常症・心臓病・脳卒中などから、うつ病・統合失調症などの精神疾患、またアレルギーや喘息、関節リウマチ、慢性腎臓病などです。

既往症の履歴のことを既往歴といい、持病だけでなく、既往症や既往歴も、保険加入の際の健康状態の告知にかかわっていきます。

死亡保険に入れない持病・病気はある?

死亡のリスクが高いと判断される持病・病気があると、保険会社から加入が断られる可能性が高くなります。

たとえば、がん・心疾患・脳血管疾患・肝硬変・慢性腎不全・糖尿病・そううつ病などの精神疾患・リウマチなどの免疫疾患・重い障害などが代表的な例です。しかし死亡保険は、このような持病や病気のある人でも、契約の際、健康状態などの告知、あるいは医師による診査の必要がない「無選択型」と呼ばれる保険があります。

また健康状態の告知内容を限定することで、加入しやすくした死亡保険「引受基準緩和型」があり、緩和型死亡保険と呼ばれます。保険会社によっては「告知緩和型」「限定告知型」と記載のあるケースもありますが、いずれもほぼ同内容です。

ただし一般の保険に比べると、「引受基準緩和型」「無選択型」の保険は、死亡リスクが高い人が加入できるようになっているため、保険料が高く設定されています。保険料のちがいは次の図の通りです。


持病があっても入れる死亡保険のメリット

通常の保険に対して、持病があっても入れる死亡保険(以後、緩和型死亡保険と呼びます)に加入するメリットは、次の2点です。

健康状態に不安があっても加入しやすいこと

持病や既往症、また入院や手術歴など、健康上の理由等で通常の死亡保険に加入できなかった場合でも、告知項目に該当しなければ、加入できます。

保障範囲が広いこと

持病がある場合、その該当する持病で死亡した場合も保障されます。

通常の保険では、加入できたとしても、持病該当する部分は不担保といい、その病気に該当して死亡すると、保障が下りないといった条件がつき、保障対象外となるケースがあります。しかし緩和型死亡保険の場合は、持病での死亡でも保障されます。

緩和型死亡保険についてFPに相談する

持病があっても入れる死亡保険のデメリット 

一方、デメリットもあります。

保険料が高い

通常の保険に比べ、健康状態の告知項目が緩和されているため、保険料が割り増しで設定されています。場合によっては、通常の保険に詳細に告知することで、加入できる場合もあるため、注意が必要です。ただし健康状態によっては、通常の保険に加入できたとしても、条件がつく場合もあるので、比較検討できると良いでしょう。

支払削減期間がある

多くの緩和型保険は、支払削減期間(1年間)が存在します。保険加入(責任開始日)してから1年以内に死亡した場合、本来の保障額に対し、受け取れる保険金が50%削減されます。ただし災害を原因とした志望の場合は、本来の保障額が下ります。災害とは、不慮の事故または所定の感染症などです。ただし支払削減期間がない保険もあります。


保険期間や保険金額が限られる場合がある

たとえば50歳男性、保険期間20年間、3,000万円の死亡保障の加入を希望していたとしても、緩和型の場合、保障額が1,000万円までなど、限られることがあります。そのため本来希望する保障額よりも少ないケースもあり、十分に保障されないこともあり得ます。保険会社のリスクを軽減するため、このような措置が取られています。

持病がある方向け死亡保険を選ぶ時のポイント   

告知項目の内容

緩和型死亡保険の基本的な告知項目については、主に以下の3つが挙げられます。

1)最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか。

2)過去2年以内に、病気やケガで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか。

3)過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。

保険会社によっては、2の過去2年以内の入院や手術の項目が、過去1年以内と問われる期間が短い保険もあります。

また次の2項目を追加告知することにより、特約(特則)を付帯することもできます。

4)過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物・肝硬変で医師による診断確定・診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。また過去2年以内に、医師の診察・検査・健康診断・がん検診・人間ドックをうけて、しゅよう・がんまたは上皮内新生物・ポリープ・しゅりゅう・胸のしこり・子宮けい部異形成で異常を指摘されたことがありますか。

5)また過去2年以内に、心筋こうそく(急性心筋こうそく・再発性心筋こうそく)、または脳卒中(くも膜下出血・脳内出血・脳こうそく)で医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。

保険会社や保険商品によっては、過去2年以内に、心電図検査の指摘を告知するものもあります。

これらの告知項目がすべて「いいえ」であれば、保険加入が可能となり、また4)5)の項目も「いいえ」であれば、特約(特則)も付帯でき、より充実した保障内容となります。

ただし告知項目がすべて「いいえ」であっても、例外はあります。たとえばスタントマンなど危険職種のカテゴリーに入るご職業の場合や、過去の契約状況で断られるケースもあります。

保険会社や保険商品ごとに、告知の項目が異なります。必ずパンフレットや約款、重要事項説明書などを確認してください。

保障内容

緩和型死亡保険の保障内容は、通常の死亡保険と同内容です。前述の通り、定期保険・終身保険・収入保障保険のカタチがあり、いずれも亡くなると保険金が下りるというシンプルな内容です。

保険会社や商品によっては、3大疾病(特定疾病)保険料払込免除特約(特則)を付帯することができるものがあります。保険期間の途中で、がん・急性心筋梗塞・脳卒中にかかり、保険会社の定める事由に該当した場合、以後の保険料がストップするという内容のものです。

大きな病気にかかってしまうと、今まで通り働くことができなくなり、給料が減少することもあります。しかし生活費は掛かる中、さらに治療費用の負担も強いられることになりますが、この特約(特則)を付帯することで、少なくとも保険料負担だけは軽減できるようになります。

こちらも保険会社や保険商品ごとでこの特約(特則)がないケースもありますので、加入時はしっかりと確認してください。

保険期間

保険期間とは、保険契約が有効であり、保険事故が発生した場合に保険会社が保険金や給付金を支払う保障が適用される期間のことです。保険の種類や契約内容によって異なります。

定期保険の場合

年数あるいは年齢で保険期間を設定します。

年数の場合、10・15・20・25・30・35年などで、最低10年以上の期間が必要です。

年齢の場合、55・60・65・70・75・80・85・90歳などです。

※契約年齢や保険会社により選択できる保険期間が異なります。

終身保険の場合

終身保険の保険期間は一生涯です。

収入保障保険の場合

45歳~80歳までと幅広く1歳ごとに設定でき、最低10年以上のものが多いです。

持病がある方向け死亡保険を選ぶ際の注意点   

一般的な保険から検討

必要保障額について

緩和型の収入保障保険の場合、通常の保険よりも加入できる保険金額の上限が低く設定されています。必要保障額が仮に年金月額が15万円だったとしても、保険では年齢などにより10万円までしか設定できないケースもあります。そのため、保障が足りないというケースも見受けられます。

そのため、もし一般の保険に入れるか入れないか、不明な場合は、一度、一般的な死亡保険の加入を検討してみるのも一手です。現在や過去の健康状態の告知をし、保険会社の条件つまり、そもそも加入できるのか、保険料は割増されるか、あるいは保障額が削減されるかなどの保険会社からの審査結果を確認することができます。

加入できる年齢について

また通常の保険のほとんどが0歳から加入できるのに対し、「引受基準緩和型」は20歳からの加入できるものがほとんどです。また契約年齢の上限は、70歳までのものや80歳、85歳までのものなど保険会社により異なりますので、確認が必要です。

保険料の割高感

緩和型の収入保障保険が発売されたので、以前の緩和型定期保険で、必要保障額をすべてまかなうよりは、保険料の負担は減ったものの、通常の保険と比べると、約1.5倍程度、高くなることが多いです。必要保障額をすべて保険でまかないきれない、またまかなおうとすると、保険料が高すぎるということもあり得ます。保険ですべて解決しようとせず、普段からしっかり貯金や積立投資などをしておいたり、支出をきちんと管理をし、いざというときに足りない分を補てんできるように備えておきましょう。


正確に告知

告知に嘘をつき、すべて「いいえ」にした場合、加入することができてしまいます。しかしその場合、保障が下りなかったり、保障が下りたとしても、その後の保険を継続できなかったりなどの危険がありますので、正しく告知することが重要です。

定期的に保険内容を見直す

緩和型死亡保険に限らず、一般の保険にもいえることですが、ライフスタイルや働き方などによっても、必要な保険のカタチや大きさ、期間の長さなど、大きく変わります。生活スタイルが変化したときは、保障の内容を今一度見直してみましょう。

また健康状態がよくなれば、緩和型死亡保険でなくても、一般の保険に加入できたり、保険会社の商品改定などがあり、保険会社の提示する条件が緩やかになることもあります。少なくとも1年に1回は、保険内容を確認していきましょう。

まとめ

以上、持病があっても入れる死亡保険について、概要や特徴、メリット・デメリット、告知内容、また事例を用いてケースごとに、保険の選び方、活用方法、注意点などを詳しく説明してきました。繰り返しになりますが、緩和型死亡保険は、健康状態に不安がある方でも加入しやすい死亡保険ですが、保険料が高くなる可能性があるため、保険料の割高感を受け入れられるかどうかが重要です。今一度、上記の項目をベースに、自分に合った保険選びをしてみてください。この記事が参考になれば幸いです。

緩和型死亡保険についてFPに相談する

執筆者

高野 具子

My Money Coach/ 代表
My Money Coach代表。ウェディング業界から保険相談ショップを経て独立FPとして活動。保険ショップ時代1,000件の顧客をコンサルティングし責任者として従事。保険だけではなく、より広い視野で金融アドバイスをするため退職。アラフォー世代の働く女性を支援。
My Money Coach代表。ウェディング業界から保険相談ショップを経て独立FPとして活動。保険ショップ時代1,000件の顧客をコンサルティングし責任者として従事。保険だけではなく、より広い視野で金融アドバイスをするため退職。アラフォー世代の働く女性を支援。
所有資格
  • 2級ファイナンシャル・プランニング技能士
専門分野・得意分野
保険
引受基準緩和型死亡保険の記事一覧

引受基準緩和型死亡保険をテーマにした記事の一覧です。『引受基準緩和型死亡保険とは?』『引受基準緩和型死亡保険の必要性は?』などの話から基礎知識の解説など、役立つトピックスを掲載しています。

持病があっても生命保険に入れる?入れない?見つけ方と加入方法を解説

持病があっても生命保険に入れる?入れない?見つけ方と加入方法を解説

【ランキング概要】
  • 記載している保険料および保障内容などは2024年11月1日現在のものです。
  • 保険料算出条件・保険商品について詳しくは、商品名をクリックしてください。
  • 更新のある特約の保険料は更新時の年齢・保険料率によって決まります。
  • 調査目的:保険の人気調査(申込数・保険会社遷移数をもとに算出)実施者:Sasuke Financial Lab株式会社 調査対象者:コのほけん!訪問ユーザー 有効回答数:86,616件 調査実施期間:2024年9月1日〜30日
  • 商品改定やリニューアルの場合は前の商品の順位を引き継ぎます。
  • お仕事の内容・健康状態・保険のご加入状況などによっては、ご契約をお引受けできない場合や保障内容を制限させていただく場合があります。
  • 商品の概要を説明しています。保険商品の詳細は保険会社のウェブサイト、パンフレット、契約概要、注意喚起情報、ご契約のしおり・約款等を必ずご確認ください。また、表示された保険料は保険プランの一例です。前提条件(年齢や性別等)によって保険料は変わります。商品を選択される際には、保険料だけでなく、保障の内容等他の要素も含め総合的に比較・検討くださいますようお願いいたします。
  • 「ネット申込」をクリックすると保険会社のページへ移動します。
  • なお、専門家のコメントは当社からファイナンシャルプランナーに依頼し執筆いただいた原稿を、保険会社で了承のもと、当社で編集したものです。
【口コミ調査概要】
調査企画・設計者:Sasuke Financial Lab株式会社
調査目的:インターネット上で生命保険・損害保険各社の満足度を調査
調査実施期間:2024年度調査(2024年7月現在)
調査方法:インターネット調査(媒体:クラウドワークス、シュフティ)
調査委託機関:株式会社クロスマーケティング、クラウドワークス
調査概要:生命保険会社・損害保険会社各社が販売する各保険商品の満足度をジャンル別、項目別に利用者の評価及び口コミ情報をベースに集計。
調査対象保険会社:アクサ生命保険株式会社、アフラック生命保険株式会社、SBI生命保険株式会社、FWD生命保険株式会社、オリックス生命保険株式会社、SOMPOひまわり生命保険株式会社、チューリッヒ生命保険株式会社、東京海上日動あんしん生命保険株式会社、ネオファースト生命保険株式会社、三井住友海上あいおい生命保険株式会社、メディケア生命保険株式会社、ライフネット生命保険株式会社、なないろ生命保険株式会社、はなさく生命保険株式会社、朝日生命保険相互会社、太陽生命保険株式会社
調査除外対象:著しい誹謗中傷を含む投稿。投稿内容が客観性を欠くと判断される場合。同一人物からと類推されるユーザーからの投稿。以上の投稿については集計対象外としています。
調査対象地域:日本
調査対象者:20歳から69歳までの男女
母集団及び有効回答数:有効回答数:563件(※2024年7月3日現在)
  • 口コミの内容は、ユーザーアンケートの回答内容に反しない範囲で、表現を整えた上で掲載しています。掲載しているユーザーの年齢はアンケート収集時の年齢であり、保険加入時の年齢ではありません。
  • 「口コミ、評判」に掲載されている内容は、あくまでユーザー個人の主観的な感想や評価であり、保険商品の保障内容や保険料などを保証するものではありません。各ユーザーの前提条件(被保険者の年齢、性別、必要な保障条件など)によって、保障内容、保険料に対する評価も異なる可能性があるため、あくまでも参考情報としてご覧ください。
  • 評点は、「総合満足度」、「加入手続きのスムーズさ」、「保険料の安さ」、「保障内容の充実度」、「顧客対応」、「保険金請求のスムーズさ」の各項目について、ユーザーが下記から選択したものを掲載しています。(いいと思う:5、少しいいと思う:4、普通:3、少しよくないと思う:2、よくないと思う:1)
  • 「加入手続き」、「顧客対応」の評価には、ユーザーが保険商品を申し込んだ経路によっては、対象保険会社の商品を取り扱う保険代理店等に対する評価が含まれている可能性があります。
  • 保険商品を選択する際には、商品の詳細を「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、「ご契約のしおり・約款」等にてご確認いただいた上で、保険料水準のみではなく、保障内容等も含め、総合的に比較・検討いただきますようお願いします。
  • アンケート委託先のモニタ会員のうち、対象保険会社の対象の保険商品を契約された方に実施したアンケート調査であるため、コのほけん!経由で契約した方に限りません。
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