健康に不安がある、持病があっても入れるがん保険はある？持病がある人のがん保険の選び方について

2019年12月19日2026年1月8日

「がんは身近な病気」と言われる一方で、「持病があるとがん保険に入れないのでは」と不安を感じ、諦めてしまう方も少なくありません。

しかし、がん保険の加入可否は一律ではなく、病歴の内容や保険会社の基準によって大きく異なります。

この記事では、がん保険と医療保険の違い、告知の考え方、持病があっても加入できる可能性について解説します。

この記事のポイント

がんとはどんな病気？

「がん」とは、医学的には「悪性新生物（悪性腫瘍）」と「上皮内新生物（上皮内がん）」を指します。保険における「がん」とは、一般的に「悪性新生物（悪性腫瘍）」のことを指します。

「悪性新生物（悪性腫瘍）」は、体を構成する細胞に由来し、がん細胞が臓器の表面を覆っている上皮の内側にとどまらず、上皮と間質を隔てる膜（基底膜［きていまく］）を破って広がっている状態を指します。

特徴としては以下の3点が挙げられます。

「上皮内新生物（上皮内がん）」は、臓器の表面を覆っている上皮の内側でがん細胞がとどまっており、上皮と間質を隔てる膜（基底膜［きていまく］）を破って広がっていない状態です。手術をすれば治すことができ、転移する恐れが少ないとされています。

この上皮内新生物の取り扱いは、保険会社、保険商品によって異なります。

上皮内新生物は診断給付金の対象外となっていたり、保障対象でも、「悪性新生物（悪性腫瘍）」と比べて金額が低く抑えられている商品も存在します。

必ず、そのがん保険における「がん」の定義を確認するようにしましょう。

それでは、がん保険とはどんな保険なのでしょうか？

がん保険とは病気の中でもがんに限定して保障する保険です。

保障の対象ががん限定であるため、がん以外の病気やけがについては保障の対象ではありません。

また、契約後3カ月または90日以内等の免責期間（待機期間）が設定されています。

この免責期間内に「がん」と診断された場合、保障はされず、そのがん保険の契約は無効となります。

これは「がん」という病気の特性上、罹患していても自覚症状が出ていない等で気づかない場合があるため、各社は免責期間を設けています。

■ がん保険の主な保障内容

上記以外にも、がん先進医療特約、放射線治療給付金、緩和療養給付金、保険料払込免除特約など保険会社によって名前や保障内容は異なります。

がん保険は日々進化しており、様々な保障を選択することが可能です。

医療保険とはどんな保険でしょうか？

医療保険とは民間の保険会社が販売している保険のひとつで、がん等特定の病気に限定せず、思わぬ病気やケガで入院や手術をしたときの費用に備えるための保険です。

一般的に、医療保険には「がん保険」のような「免責期間」などは設定されていません。

■医療保険の主な保障内容

上記以外にも様々な特約がありますが、入院給付金と手術給付金の基本保障にこれらの特約を組み合わせることで、医療保険をさらに充実したものにすることができます。

また一方で、保障内容を限定することで保険料を安く抑えることもできます。

各保険会社の商品も多種多様であり、シンプルなものから特約をたくさん選ぶことのできるものまで様々です。

ここまでで「がん保険」と「医療保険」の違いをまとめると下記の通りとなります。

がん保険はがんに限定し保障する。医療保険はがんを含め病気・けが全般を保障する。
がん保険には免責期間がある。医療保険には原則、免責期間がない。
商品にもよるが、最近のがん保険は、入院給付金について入院1回ごとの支払限度日数も、通算の支払限度日数も無制限であることが多い。医療保険は、一入院につき60日、通算180日といった制限が一般的である。
がん保険には、「がん診断給付金」があり、がんと診断された時点で給付されるものであり、給付回数などが様々である。