火災保険の補償範囲はどこまで？どんな損害で補償対象となるのか徹底解説

2025年12月25日2026年1月22日

火災保険は、火事だけではなく台風や洪水、盗難による損害まで幅広く補償する保険です。

契約内容によってカバーできる範囲は異なるため、住まいや家財を取り巻くリスクに合わせて補償範囲を選びましょう。

この記事では、火災保険の補償範囲についてわかりやすく解説します。

この記事のポイント

火災保険の補償範囲は、「建物・家財」と「損害の種類」の組み合わせで決まり、火災だけでなく風水害や盗難、水濡れなども対象となる。
自然災害や事故でも、地震・噴火・津波、老朽化による損害などは補償対象外となり、免責金額や契約方式によって保険金の支払条件が異なる。
住んでいる地域や暮らし方によって必要な補償は変わるため、ハザードマップを確認し、自分に合った補償内容を選ぶのがおすすめ。

火災保険の補償範囲とは？

火災保険の補償範囲は「補償対象」と「損害の種類」の組み合わせによって決まります。

火災保険の補償対象

火災保険の補償対象は「建物」と「家財」に分けられます。

建物とは、一般的に「被保険者が所有する、住居にのみ使用される建物」を指します。

建物本体の構造部分（柱、壁、屋根、基礎など）に加え、門・塀・車庫・カーポート・物置といった付属建物や、建物に固定された設備（キッチン、浴室、エアコンなど）が補償対象です。

家財とは、一般的に「被保険者や被保険者と生計を一にする親族が所有する動産」を指します。日々の生活に使う家具・家電・衣類・食器などが補償対象です。

火災保険の補償対象は以下の3通りの中から、ニーズに合わせて契約者が選択します。

建物のみ
家財のみ
建物と家財の両方を補償

火災保険の補償の対象となる損害の種類

契約プランによっても異なりますが、火災保険では火災だけではなく以下のような損害が補償されます。

損害の種類	カバーできる損害の例
火災、落雷、破裂・爆発	失火・もらい火による火災落雷による電化製品の故障ガス漏れによる爆発などの損害
風災・雹（ひょう）災・雪災	台風の強風による屋根の破損雹（ひょう）による窓ガラスの損壊豪雪の重みによる家屋の倒壊などの損害
水災	洪水・高潮・土砂崩れなどによる床上浸水や家財の流出などの損害
水濡れ	給排水設備の故障などによる漏水で、天井や家財が濡れた場合の損害
盗難	泥棒による家財の盗難侵入時に壊された窓ガラス・鍵の損害
外部からの衝突	自動車が家に突入したボールが飛んできて窓が割れたなどの損害
騒擾（そうじょう）・集団行動などによる破壊	デモや暴動など、集団による破壊行為で建物や家財が受けた損害
破損・汚損	上記以外の不測かつ突発的な事故によって生じた損害

火災保険の補償範囲の条件

火災保険を契約する際は、免責金額と補償対象外の項目を確認しておきましょう。

免責金額（めんせききんがく）とは

損害が発生した際に自己負担する金額のこと。

この、免責金額を高く設定するほど保険料は安くなります。

また、加入するプランによっては、水災などが基本補償に含まれない場合があります。住まいのリスクに合わせて必要な補償を選びましょう。

建物と家財の補償範囲と注意点

火災保険の補償対象である「建物」と「家財」それぞれの補償範囲や、見落としがちなポイントについて詳しく解説します。

建物の補償範囲と注意点

建物の主な補償範囲は、以下の通りです。

柱、壁、屋根、基礎、床、天井など、建物の骨格を構成する部分
門、塀、車庫、物置、庭のウッドデッキなどのエクステリア部分
キッチン、お風呂、トイレ、洗面台、給湯器、エアコン（据え付け型）などの設備
畳や障子などの建具

上記の設備が損害を受けた場合、その修理費用や交換費用が保険金として支払われます。

ただし、マンションの場合、建物の補償範囲は「専有部分（戸室の壁や床、天井で囲まれた内側部分）のみ」です。廊下や扉などの共用部分は、基本的に補償対象にならないため、注意しましょう。

家財の補償範囲と注意点

家財の補償は、建物の中に収納されている持ち運び可能な物品が対象です。

ソファ・ベッド・テーブル・テレビ・冷蔵庫・洗濯機・パソコン・洋服・靴などが補償の対象で、一戸建てとマンションで補償対象が変わることは基本的にありません。

ただし、通貨や小切手、預貯金証書などは「盗難による損害が発生した場合のみ補償される」というケースが多くなっています。

また、以下のようなものは家財の補償範囲から外れるケースが多いため、注意しましょう。

1個1組が30万円を超える貴金属、宝石、美術品（※）
業務に使用する什器や商品
自動車
有価証券（小切手や債券など）や電子マネー
パソコン内のデータやソフトウェア
※特約をセットした場合は補償対象になることがあります

建物と家財で補償範囲の対象外となるケース

建物・家財ともに、以下のようなケースは原則として補償の対象外です。

被保険者本人または家族が故意に引き起こした損害や、著しい不注意による損害
時間の経過による建物の老朽化や、通常の使用による家財の劣化
保険金詐欺を目的とした行為によって生じた損害
戦争、内乱、暴動など、社会秩序を乱すような大規模な事変による損害
地震・噴火・津波による損害

自然災害・事故の補償範囲と注意点

火災保険では台風や洪水などの自然災害による損害もカバーできます。

補償対象になるケース・ならないケースを把握しておきましょう。

水災の補償範囲と注意点

水災補償では、台風や集中豪雨などによる洪水、高潮、土砂崩れで以下のような損害が発生した場合に保険金が支払われます。

損害の種類	内容
床上浸水	生活に使う居住スペースの床まで水が達する、またはそれを超える浸水被害が生じた場合
地盤面より45㎝を超える浸水	床面が高い住宅などで床上浸水には至らなくても、建物が地面と接する基準線（地盤面）から45cmを超える浸水被害が生じた場合
建物や家財の再調達価額（※）の30％以上の損害	床上浸水などを伴わない土砂崩れや落石などによって、建物や家財に大きな損害が生じた場合

※同じ構造・用途のものを再築・再購入するために必要な費用

ただし、水災のリスクは居住地によって異なるため、一律の保険料が適用されるわけではありません

2024年10月以降、火災保険の水災料率は市区町村ごとに5段階に細分化され、地域のリスクに応じて保険料が変動するようになりました。

住んでいる地域のハザードマップを確認し、水災リスクが高い場合は、補償を手厚くすることを検討しましょう。

風災・雹災・雪災などの補償範囲と注意点

風災・雹災・雪災の補償では、以下のような損害が発生した場合に保険金が支払われます。

損害の種類	補償されるケース
風災	台風や竜巻、突風などによる強風で、屋根瓦が飛ばされた、窓ガラスが割れた、外壁が破損したなどの損害
雹災	雹の落下によって、屋根や窓ガラスなどに生じた損害
雪災	豪雪による家屋の倒壊、屋根の損壊、雪の重みによる雨どいの破損などの損害

なお、風災補償は商品によって「フランチャイズ方式」と呼ばれる契約形態が採用されている場合があります。

フランチャイズ方式とは

損害額が一定金額を超えた場合のみ、保険金が支払われる契約形態のこと。

例えば「20万円フランチャイズ方式」の火災保険を契約した場合、風災による損害が20万円を超えた場合は全額保険金が支払われます。

一方で、損害額が20万円未満の場合、保険金は一切支払われません。